ACH

自动清算中心

自动清算中心（Automatic Clearing House）是美国处理银行付款的主要系统。ACH系统被广泛用于企业支付雇员的工资等业务，在美国普及率达26%，欧洲一些国家已达90%以上，在日本则近100%的企业实现了通过了自动清算中心将工资直接存入雇员的账户。

中心简介

银行协会拥有的地区性自动交换中心共有30家左右，大银行或银团拥有的私人自动交换中心的数目正在增加。90%的美国银行是自动交换中心成员。接收存款的机构，如信用卡联盟和储蓄信贷协会也可能是自动交换中心的成员。国家自动交换中心协会（NACHA）负责制定自动交换中心的总体政策，大多数地区性自动交换中心由美国联邦储备局运营。自动交换中心为交易提供了一系列的处理选项和信息类型。付款人可以指定一日或两日结算。发给银行的计算机文件表明了每一项或一组交易的处理方式。每一个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。在大多数国家，自动交换中心都是在中央银行的监管下运营，为商业银行提供交易处理服务，并向中央银行提供风险管理所需的清算报告。美国的自动交换中心协会制定了交易汇兑的规则和框架，开创了一系列的管理方式。

信息格式

预先安排的支付和存款（PPD）:工资的直接存入，按月发放的政府转移支付等。

现金集中和支付（CCD）：关于流入现金转向何处的指令。

公司交易支付（CTP）：支付及有限的汇款信息。

公司交易汇兑（CTX）：自动交换中心提供的把支付和全部汇款信息结合起来的惟一格式。

成立时间

1968年，加利福利亚一个银行组织成立一个特殊的无纸化委员会（SCOPE）并于1972年成立了加利福利亚清算房协会，这是美国的第一个自动清算房。1974年美国银行家协会组建由各地方自动清算所参加的全国自动清算所协会，对跨地区电子支付的规则及标准格式进行设计。12家储备银行都为美国财政部及其他政府部门发起的自动清算所支付进行处理，除纽约联储银行外，其他11家联储银行还对私营公司通过存款机构发起的自动清算所进行处理。美国重要的私营清算所有3家，即纽约自动清算所、威士美国公司及DELUXE数据系统公司，但联储体系仍占自动清算所交易量的绝大部分。美国自动清算所网络成员约有14000家金融机构，分属29个地方自动清算所协会，同时10家银行持股公司和威士公司也是自动清算所的成员。

支付形式

美国自动清算所主要进行5种形式的支付：

（1）现金集中，就是大型连锁公司通过ACH将各地零售机构的资金向总部进行集中，便于总部对资金的利用；

（2）雇员工资的直接发放；

（3）财政部养老金及社会福利的直接发放；

（4）固定金额资金的支付，如保险费、住房抵押贷款利息等；

（5）企业间贷款的支付。

在英国。1995年，BACS处理了2.2亿项业务，价值达1055亿英镑。在美国，ACH的使用每年以9%---22%的比例上升，在1995年处理了3.4亿项业务，价值达11.1万亿美元。

ACH只用于国家之内，不同的国家所使用的数据传输格式不尽相同，国际间支付传输通过环球银行间金融通信协会（The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，SWIFT）实现。ACH特别适合中小型交易和固定支付，对于大型交易，由于是批量清算而非实时清算，其风险增加。

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