EMV迁移

银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移

EMV 是Europay、MasterCard、VISA三大国际银行卡组织共同制定的芯片卡规范，是芯片卡与芯片终端之间的交互对话机制。

基本介绍

什么是EMV迁移

国际组织于1996 年发布了EMV96 标准，2 0 0 0 年发布了E M V 2 0 0 0 标准，目前的最新版本是EMV2000 4.1。Europay(后被万事达收购)、万事达和维萨1996年联合制定了银行IC卡在借记、贷记领域应用的统一技术标准,因此磁条卡向芯片卡迁移也称为“EMV迁移”.从全球范围来看,EMV迁移进展不一,一些国家和地区的行动还处于评估与试验阶段,多数国家滞后于国际卡组织的推进步骤

EMV迁移是银行卡由磁条卡向集成电路(IC)卡转移,利用安全性更高的智能IC卡来代替磁卡,以有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。

EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。是基于CPU IC卡的金融支付标准，目前已成为公认的框架性标准。其目的是在金融IC卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用，并且该技术的采用将大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。

迁移规则

1.时间表

自2003年1月开始，新布放或新更换的终端必须符合EMV 标准；自2004 年1 月开始，所有VISA 品

牌的芯片卡必须符合EMV 标准。

2.奖惩措施

自2003 年1 月开始，在亚太地区，VISA 国际组织对于已经EMV 化的一方，在信息转接费率上给予10个基点的优惠，以作为对收单机构更新设备和发卡机构发行符合EMV 标准芯片卡的奖励和补贴。自2005 年1 月1 日起，会员银行不得发行带VISA 品牌的非EMV 标准芯片卡，也不得安装带有VISA 标识的非EMV 化的POS，否则，将被处以5 万美元的罚金。

3.风险责任转移政策

自2006 年1 月1 日起，将目前伪卡的风险责任由发卡行承担的规则改为由发卡行、收单行中未实现EMV 迁移的一方承担，这将有效地加快EMV 迁移的进程，影响银行卡产业卡片介质的升级。这也是要求发卡行尽快完成芯片卡的迁移改造。

中国现状

我国的EMV迁移标准

2003 年12 月17 日，中国人民银行组织召开了“中国银行卡应对国际EMV 迁移战略研讨会”，银行卡界专家一致认为国内应对国际EMV 迁移非常必要，并初步确定了我国银行卡产业“谨慎应对、积极准备、顺势而为、重点突破”的方针和“先标准、后试点、先收单、后发卡”的策略；2005 年3 月17 日，中国人民银行再次专门召开了“我国银行卡应对国际EMV 迁移及IC 卡发展规划讨论会”，确定了“积极应对，审慎实施”的策略；至此正式拉开了我国各发卡行开始发行IC芯片卡的序幕。

EMV 标准是框架性标准，各国际组织根据自身需要，在EMV 标准的基础上制定了本地化的芯片卡标准，VISA

制定了VSDC 标准，MasterCard 制定了M/Chip 标准，JCB制定了J/Smart 标准，英国制定了Ukis 标准，中国人民银行也完成了PBOC 2.0 规范的编写工作。PBOC2.0是我国的芯片卡标准。

我国推行EMV迁移的原因

(1)外卡收单风险

国内的银行卡收单市场包括外卡收单和内卡收单。如果我国外卡收单不能按时完成EMV 迁移改造，国际风险责任转移政策一旦正式实施，受理国外EMV 卡所产生的风险责任将全部由国内收单银行承担，国内外卡的收单市场面临极大的政策风险和系统改造压力。

(2)国际卡伪卡风险

随着国际上的银行业纷纷向EMV 迁移，伪造已迁移的EMV 卡的成本和难度将大大提高，而未进行EMV 迁移的纯磁条卡将成为伪卡集团的主要目标。国内银行发行的可在境外使用的一卡双币（或多币）国际卡将更有可能被伪冒且在境外被冒用。

(3)国内市场安全需要

央行曾透露估算数据称，中国目前每年银行卡案件涉及金额在1亿元左右，并呈逐年上升趋势。根据一份2006年的相关统计数据，2006年中国共发生433起银行卡账户信息泄露事件，银行卡欺诈金额为1.84亿元人民币。这使EMV迁移的问题再次被提上议程。

(4)金融创新需要

除了安全更好外，较传统的磁条卡，芯片卡可能更好的支持综合功能和多应用。由于芯片卡存储容量大并具有自我运算的功能，可以在同一张芯片卡上加载具有不同应用的功能，还可以将接触式和非接触式两个芯片集成在一张卡片上，使一张卡同时具有借贷记、电子钱包及小额支付等功能，还可支持个人信息管理、积分和忠诚计划等诸多附加功能。这些可以使发行芯片卡的发卡行更好的拥有产品竞争力和市场。

EMV迁移在中国推行的难点

(1)成本太高

EMV迁移涉及发卡行主机和收单行收单系统的全面改造，涉及包括加密、授权、数据处理在内的方方面面，需要花费大量费用。而且芯片卡的价格偏高，最低成本在10 元人民币左右，多功能的芯片卡成本在2～8美元之间，与磁条卡相比，价格明显高出数倍。

(2)收单环境

国内相对封闭和安全的人民币银行卡市场非常不利于进行EMV 迁移，虽然银联近几年已经在全国各地布放了大量可以读取芯片卡的机具，但是仍属于杯水车薪。如果没有广泛的可以使用的刷卡机具，就没有愿意办理卡片的消费者。

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