UBI保险

基于使用量而定保费的保险

UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保费的保险，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。同时，也有保险公司尝试推出UBI非车险。

UBI简介

UBI（Usage-based insurance）是基于使用量而定保费的保险，UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。OBD（On-Board Diagnostics）即“车载自动诊断系统”，是车载监控系统的通讯接口，有市场分析称，这也将是车联网普及的一大基础。除了UBI车险以外，也有保险公司尝试推出UBI非车险，平安保险和中交兴路联合推出的基于UBI的物流责任险，主要面向网络货运平台、物流公司和实际运输方，能让保险公司精准定价、快速理赔，让投保人享受价格低、理赔快、少出险的实惠。

何为UBI货运物责险：简单来说，就是通过大数据、人工智能手段来监测货车驾驶行为，判断其驾驶习惯好坏，从而将监测到的各种数据因子作为保险公司物责险的定价参考。

UBI价值

UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等益处。

UBI能够促使驾驶行为良好的车主，享受优惠的车险费用。对于险企来说，UBI车险考验着产品对细分市场的精确把握，如果设计出创新型个性化定价模式，便可提高服务效率、有效控制成本，给客户带来更好的产品体验，有力助推险企升级发展。

UBI能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平；通过价格的调节，改善安全驾驶行为，缓解城市交通拥堵；远程数据的收集分析，还可以提高事故处理时效，协助追踪盗窃车辆等。

UBI货运物责险相对于传统货运物责险的价值在于：有精准的数据作为支撑。传统保险公司在做货车保险业务时通常持两种态度：一种是拒保，凭既往出险数据判断货车出现率，保险公司普遍认为货车风险高、事故多发，因此就会果断放弃这块市场；另外就是提高保费，今年做了业务亏损来年就考虑在此基础上增加保费，以达到利润的平衡。保险公司对于货车业务的两种态度，都源于：没有精准的风险数据可依。

国外概况

据不完全统计，全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品。

UBI车险在美国、英国、意大利的渗透率持续增加，用户主要集中在年轻人群。

以美国为例，在美国，最大的车险提供商Progressive推出UBI车险产品，选择加入UBI车险计划的用户会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据，以30天为一个观察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后制定一个更新的保险优惠政策，最高优惠可以达到30%。现在，Snapshot已经拥有了超过200万车险用户。

国内现状

UBI车险、UBI货运物责险在中国处于起步阶段。

在车险领域，国内保险公司对UBI保险有基于高级驾驶辅助系统的UBI试点项目和在乘用车和商用车领域的UBI项目试点工作等。但UBI车险在发展过程还还面临不少挑战：中国消费者对UBI车险认识程度不深；UBI车险处于起步阶段，仍缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合；缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型；缺少能为客户提供精确服务的理赔人才等。

梳理近几年有关交通货运的相关政策：2012年30号文《国务院关于加强交通安全工作的意见》指出，应强化科技装备和信息化技术应用，不断提高道路交通科技管理与执法服务水平，重型载货汽车和半挂牵引车应在出厂前安装卫星定位装置，并接入道路货运车辆公共监管与服务平台；2014年5号文《道路运输车辆动态监督管理办法》指出，已经进入运输市场的重载货车和半挂牵引车全部安装、使用卫星定位装置，并接入全国道路货运车辆公共监管与服务平台，如果没有按照执行，车辆就没有运输许可证，相当于强制的政策；2019年9月9日，交通运输部、国家税务总局联合出台《网络平台道路货物运输经营管理暂行办法》，鼓励网络货运经营者利用大数据、云计算、卫星定位、人工智能等技术整合资源，应用多式联运、甩挂运输和共同配送等运输组织模式，实现规模化、集约化运输生产。可以看出，政策正在不断鼓励利用科技手段来改善交通运输行业，并为行业指明了方向，UBI货运物责险在政策推动下应运而生。

在非车险领域，2019年10月，平安保险和中交兴路联合发布优驾保UBI网络货运物流责任险，这是基于UBI的货运保险。主要面向网络货运平台、物流公司和实际运输方。

保前：依托中交兴路车联网大数据和平安保险专业的产品设计能力，通过可视化评分报告对投保人进行评级，精准定价，让投保人享受价格低、理赔快、少出险的实惠。

保中：基于车联网大数据，优驾保还可以对司机进行不安全驾驶行为提醒、陌生和危险路段安全预警、路线提示等，提升实时风控能力。

保后：出险后，保险公司还可以通过车联网大数据了解车辆运营轨迹，司机也可以用中交兴路开发的车旺大卡固定现场证据，提高理赔效率。

借助政策东风，网络货运平台、保险公司、科技公司都将迎来新的发展契机。

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