中小金融机构

股份制商业银行和地方性金融机构

中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构，其经营机制较为灵活，服务对象最初是两小经济，即集体经济、个体私营经济，对支持非国有经济发展起到一定的扶持作用。

发展状况

今天的发达国家在发展的早期，其金融结构是以地区性中小银行为主，随着产业发展，企业资金需求规模扩大、风险增加，才逐渐发展大银行和股票市场等，而且，即使到今天发达国家还存在许多为中小企业和农户服务的地区性中小银行和金融机构。以美国为例，就还有9000多家地区性中小银行，其中95%资产规模小于5亿美元，以及多种形式的民间金融机构，如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、金融公司、信用合作社等。不仅如此，由于中小企业在创造就业上的优势，发达国家的政府还通过立法，设立机构专门支持中小企业和农户贷款。在美国就设有中小企业署，由国会拨款提供资本金，向中小企业提供贷款担保，直接贷款和风险投资。在日本也有专门为中小企业提供信贷服务的私营金融机构，包括信贷协会、信用组合、相互银行、劳动银行等；政府设立的政策性机构则包括国民金融公库、中小企业金融公库和中小企业信用保险公库等。在农村则还有由政府支持，具有合作性质的农协金融、信用补全制度、农业共济保险制度等。

我国在改革开放之前适应当时计划经济的需要以财政代替金融，除了人民银行作为财政部下的一个司局而存在外，并无其他金融机构。1978年之后，在政府和国企的关系之间按照市场经济的原则进行了“利改税”和“拨改贷”的改革，同时相应地建立了以中农工建等四大国有银行为核心的金融体系，但是，适合给中小企业和农户贷款的地区性中小银行和中小金融机构的发展相形滞后。

发展中小企业多创造就业机会，让有劳动能力的人都能够得到充分就业，以分享经济发展的果实；发展农业产业化让农村走现代化的发展道路，以增加农民收入，缩小城乡差距。这些措施都是构建社会主义和谐社会的重要内容。所以，除了因应进入WTO后过渡期，开放外资银行经营人民币业务将会给我国的银行业带来新的竞争压力，需要继续完善现有的商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和股市等金融机构以提高其业务水平和竞争能力外，打破以传统的不动产抵押为核心的贷款机制，通过项目未来的现金流和企业间、农户间互保联保的方式，以创新的理念和制度安排，发展能够为多创造就业机会的中小企业、农户和贫困人口提供金融服务的地区性中小银行、农村小额信贷银行，以及相关的政府和民间的信用、担保、投融资体系的发展，以改善我国过度集中的金融结构，提高金融体系配置资金的总体效率，这些措施是今后我国金融体制改革和发展的应有方向，也是落实科学发展观和构建社会主义和谐社会的重要制度保障。

面临问题

和我国的诸多改革一样，中小金融机构在迅速发展壮大以后，也暴露出了种种病态。走兼并联合之路，重新调整市场分工，这虽说未必是医治中小金融机构的“妙药”，但形势的逼迫已使中小金融机构不得不面临如此抉择。

为何要整顿中小金融机构？

中小金融机构（指国家政策银行和国有商业银行之外的非证券、保险类金融机构）约占1/3的市场份额，已成为金融业的生力军，然而为什么还要对其整顿呢？

中国工商银行行长姜应祥认为，这是防范化解中小金融机构的风险，促进其发展的重大举措。他说，这些中小金融机构在发展过程中受策略和管理等因素制约，部分中小金融机构出现了严重的支付风险，对经济和金融的发展和安全带来了一定的负面影响。

中国社科院财贸所副所长李扬说，中小金融机构之所以积聚风险，关键是发展策略失误。受“先发展，后规范，再完善”的指导思想的影响，中小金融机构在成立之初就存在着很多缺陷。一是缺乏科学分析和统一规划，对中小金融机构的市场需求数量没有进行科学分析和评估。在发展的进度安排上、准入条件上没有一个总体规划，发展思路从一开始就有一定的盲目性。二是没有严格界定每类机构的发展空间。如信托投资公司大量从事商业银行、证券、实业投资以及外汇、期货等高风险业务；金融租赁公司办成了“第二信托公司”；信用合作社办成了没有合作意义的“小银行”。三是中小金融机构与国有商业银行的改革和发展没有配套。国有商业银行按照改革和发展的要求，将在一些地区和领域让出部分市场空间，而中小金融机构的设立和发展却没有相应地联动起来。

另外，在市场准入上把关不严，中小金融机构发展过滥。据统计，在约3000家城市信用社中，只有1000家左右设在地市级城市，余下的2000多是设在县或县级市，而按照当时的有关规定，城市信用社只能在地市级城市设立，在县市级以下城市不能设立；中小金融机构的资本金不足，抗风险能力先天脆弱。

中央财经大学金融系主任贺强教授还指出，中小金融机构之所以积聚这么大的风险，还在于其法人治理结构不严密，缺乏有效的监督机制，董事长往往超越职权，干预业务经营，使金融机构蜕变为某个企业的融资窗口。中小金融机构的地方属性也比较浓厚，其业务经营更容易受到地方政府的行政干预。

中国即将加入WTO，国际金融一体化格局即将形成。以中小金融机构鱼目混珠、管理无序的现状来看，如果不对其进行清理整顿，后果不堪设想。

金融市场重新洗牌

整顿和撤并中小金融机构，要求其注册资本金必须达到3亿元或5亿元的标准，这客观上逼迫一些中小金融机构进行联合或重组，由此来壮大资本实力，这也是中国即将加入WTO、中小金融机构生死存亡的必然选择。

中小金融机构在整顿的过程中必须在市场分工上做些调整。姜应祥行长说，中小金融机构由于资产规模小、交易成本高、服务功能不齐全，在市场竞争中处于不利地位，要生存发展就必须得到政府和中央银行的政策扶持，这也是世界各国的一般惯例。要化解中小金融机构的风险就必须给它们以正确的市场定位。我们应结合国有商业银行的改革，拓展中小金融机构的发展空间。中国人民银行在机构网点的增设上，要根据金融机构业务的适当分工，对现有的机构布局进行适当的调整。国有商业银行的分支机构要加快从县城和乡镇收缩，将其分支机构转让给城乡信用社，以扩大它们的生存空间。出于许多城乡信用社已经缺乏合作的性质，可考虑在直辖市、省会城市、一些发达的地级市不再保留，而将其组建为城市商业银行，或者由国有商业银行、股份制商业银行兼并，作为其分支机构。这样，就形成了一个大银行主要以大城市为发展空间，中小金融机构主要以中小城市和农村为服务对象的格局。

据了解，农村信用社的试点改革已经在江苏省拉开序幕，全省1700多个农村基层信用社要在年内建成独立的一级法人机构，自主经营、自负盈亏。国有商业银行也已经开始从县级以下“撤退”。山东省菏泽地区成武县18个乡镇中，原来就有中国农业银行18个网点，中国银行的3个网点，还有18个邮电储蓄所、6个农村基金会。6个基金会已经全部关闭，中国农业银行的网点已经撤消了5个，而且据说近期还要再撤消7个。该县田集镇农村信用社副主任付道庆说，国有商业银行的分支机构的确应该从县乡收缩战线了，这些国有商业银行在农村设网点，只是吸收存款，并不为支持农业生产而给农民发放支农贷款，所以，他们在农村设网点并没有多少意义，反而加剧了农村金融市场的恶性竞争。

除了在机构设置上的进退外，中小金融机构的整顿和撤并还面临着兼并和合并的难点。中央党校经济学部王君超认为，除了一些中小金融机构必须关闭外，应该鼓励中小金融机构兼并和合并，在兼并和合并中求发展，一方面中央银行要进行政策引导，另一方面中小金融机构的兼并和合并要不拘一格，可以是大吃小，如股份制商业银行兼并城市商业银行或一些地方性非银行金融机构和城乡信用社，也可以是同级之间的兼并和合并，如股份制商业银行之间、城市商业银行之间的兼并和合并。

北京大学经济学院的胡坚教授对于中小金融机构的这次大洗牌也十分支持，不过，她认为，这种金融机构的调整应该建立在市场自我选择的基础上，如果过多地进行行政干预，结果会无功而返。

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