人寿保险费

用于保险金的给付

人寿保险费，纯保险费和附加保费。前者用于保险金的给付；后者用于保险公司业务经营费用的开支，二者的总和就是营业保险费，亦称毛保费。

构成与类型

两部分构成

其计算公式为：

毛保费=纯保费+附加保费

保险费精算现值为纯保费精算现值与附加保费精算现值之和，从而可得：

纯保费精算现值+附加保费精算现值=保险金的精算现值+各项业务费用精算现值

据此情形，可分别计算纯保费和附加保费。亦即：

纯保费精算现值=保险金精算现值附加保费精算现值=各项业务费用精算现值

分类

1．自然纯保费与均衡纯保费

自然纯保费：是分别以各年岁的死亡率为缴付标准计算的保险费。它是以每年更新续保为条件，签订一年定期保险合同时，各年度的纯保费。因为各年岁的死亡率不同，保费必须随着变动。

均衡纯保费：是在约定缴费期限内，每次缴费金额始终不变的均衡毛保费中扣除均衡附加保费的剩余部分。

2.年缴纯保费和趸缴纯保费

年缴纯保费：是自投保之日起分若干时期缴清的年缴毛保费中扣除附加保费后的剩余部分。

趸缴纯保费是：在投保之日一次性缴清的趸交毛保费中扣除附加保费后的剩余部分。如果把各个年岁应缴的自然纯保费都折算成投保时的现值，合并为一个总数，就是趸缴纯保费。

3.纯保险费和附加保费

纯保险费包含保险责任事故的危险性，同时要估计到保险基金的利息收入；附加保费是保险公司在业务管理上可能遇到的费用，如工资、租金、各种业务开支，合理地分摊到每笔业务上去的数目。

计算依据

生命表种类

生命表：生命表又称死亡表或寿命表，是根据一定时期的特定国家（或地区）或特定人口群体（如寿险公司的全体被保险人）的有关生命统计资料，经整理、计算编制而成的统计表。生命表中最重要的就是设计产生每个年龄的死亡率。

生命表的分类主要有：

①国民生命表和经验生命表。

②完全生命表和简易生命表。

③选择表、终极表和综合表。

④寿险生命表与年金生命表。

选用结构

经营人寿保险业务应该使用经验生命表，而不能使用国民生命表，这是因为经验生命表的死亡率具有代表性。

现金价值

现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。在通常情况下，保险公司根据保险事故发生的概率来确定保险费率（即定价），事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。但在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%，这样的费率不仅让投保人难以承受，而且保险也已经失去了意义。

为此，保险公司在实际操作中往往采用“均保险费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保险费在整个交费期内平均分摊，使投保人每期交纳的保险费都相同，简单地说，就是年轻的时候多交一些，年龄大时少交一些，平均每年交的一样多。被保险人年轻时的死亡概率，投保人交纳的保险费比实际需要的多，多交的保险费将由保险公司逐年积累；被保险人年老时死亡概率高，投保人当期交纳的保险费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保险费予以弥补。这部分多交的保险费连同其产生的利息每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种“储蓄”。

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