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住宅贷款

银行向购买房屋住宅的客户提供的一种不动产抵押贷款

住宅贷款是银行向购买房屋住宅的客户提供的一种不动产抵押贷款。具体地说，是房屋购买者为获得住房的权属，以房产(或其他资产)作抵押而取得银行的贷款支持。当贷款不能偿还时，银行有权变卖抵押品，以收回贷款。这种贷款一般无需法定机构担保，但有些银行也会要求提供私人担保。住宅贷款的特点是数额大、期限长、风险大，在贷款全部偿还前，借款者可能会发生许多变故，使贷款不能按时偿还。因此，银行对贷款规定有较严的条件和较高的利率。同时，银行在贷款前还要作详细的分析评价工作。

住宅贷款的条件：一是银行拥有强制扣押权，即当借款者在贷款偿还期无法偿还贷款时，银行有权出售抵押品。二是签订抵押契约，以此作为贷款的基本担保。抵押契约条款主要包括，借款者同意按规定偿还贷款本息;借款者必须向银行说明其应交纳的所得税款和其他的费用，并将纳税的专用资金交银行保管;借款者应保证其抵押的资产未经银行同意不得做任何重大变动和转移;借款者应对其抵押的资产进行各项自然灾害的保险，并将保险单交银行保管。此外，抵押契约中还有一些附加条款，如借款者若未按期还本付息、未遵守契约中的条款时，银行可立即撤回全部贷款等。住宅贷款的利率实际包括两部分：一是契约中规定的利率，其利率随金融市场利率上下浮动;另一部分是收取的各种手续费。手续费在发放贷款时一次支付，一般占贷款总额的1～1.5%。银行在贷款发放前的分析评价工作主要有：(1)对借款者的资信和经济收入分析。借款者具有较好的信誉及稳定的收入，才能保证贷款按期归还。(2)对抵押品估价。估价取决于住房的供求、销售量、销售价格、人口移动和住房折旧率，以及评估人员的能力和经验等。估价的方法通常是成本法和销售数据法。
随着住宅建设商品化的推行，中国的各家专业银行也相继开办了住宅抵押贷款，以及城镇居民住宅储蓄和住宅借款、单位住宅基金存款和住宅借款等项业务。目的在于支持城镇居民、机关团体购买、建造和维修住宅，以尽快解决中国城镇居民住房难的问题。
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