保费分红

以所缴保费为基础进行分红

保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请。

简介

保费分红是相对于保额分红而言的，二者是目前分红保险的主要分红方式。

分红方式

保费分红的分红方式比较灵活，满足了消费者对红利的多种需求。目前我国保费分红保险的投资收益率水平保持在4%左右，一般有2.5%的保底收益率。

分红特点

采用保费分红，每个会计年度结束后，寿险公司首先根据当年度的业务盈余，由公司董事会考虑指定精算师的意见后决定当年度的可分配盈余，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。保单之间的红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率。一般情况下，寿险公司不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余，而是会根据经营状况，在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未来红利、支付末期红利或作为股东的权益。保费分红下盈余分配的贡献原则体现了红利分配在不同保单持有人之间的公平性原则。

对保险公司来说，保费分红在增加公司的现金流支出的同时减少了负债，减轻了寿险公司偿付能力的压力。但是，保费分红这种分配政策较为透明，公司在市场压力下不得不将大部分盈余分配出去以保持较高的红利率来吸引保单持有人，这部分资产不能被有效地利用，使寿险公司可投资资产减少。此外每年支付的红利会对寿险公司的现金流量产生较大压力，为保证资产的流动性，寿险公司会相应降低投资于长期资产的比例，这从一定程度上影响了总投资收益，保单持有人最终获得的红利也较低。保费分红是北美地区寿险公司通常采用的一种红利分配方法。

分析

现金分红是指保险公司将红利以现金形式返还投保人 ,具体包括现金领取、抵缴保费、累积生息、购买保险等多种方式。各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。贡献率取决于产品种类、投保年龄、性别和保单年限。

从长远的情况来看，保险公司将红利及时分配出去，使这部分资金不能有效利用，会减少投资资产，每年的红利也会构成保险公司的现金流压力，使之降低对长期资产的投资比例，在一定程度上影响总的投资效益，最终影响客户获得的红利。

保额分配以保额为基础进行分红 ,将当期红利增加到保单的现有保额之上 ,使投保人在保障期内无需核保、申请增加保额便可满足其不断增长的保障需求 ,这在一定程度上可以缓解因通货膨胀可能导致的保障贬值。客户只能在保险事故发生需理赔、保单期满或退保的时候才能拿到所分配的红利。相对于现金红利，这种分配方式灵活性不足，可能影响客户的即时收益。

相对现金红利分配，在增额红利分配政策下，红利分配基本上由保险公司决定，较难向投保人解释这种分配方式的合理性和对保单持有人的影响，透明度较低。

区别

保费分红与保额分红的区别

目前市场上有两种分红方式，保费分红与保额分红。但是，鱼与熊掌不可兼得，一个分红保险产品只有一种分红方式。需要注意的是短期内各保险公司红利并无较大差异，但长期内，由于各公司的经营状况不同、盈利状况不同，红利差异就相当大了。

保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单，譬如四五十年后再退保或减少保额，才可能得到不菲的红利累计。

在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。

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