保险需求

保险术语

保险需求是一定历史阶段社会经济生活各个方面对经济保障的有支付能力的需求。其满足方式有两种：一种是有形的经济保障，即投保人在自然灾害和意外事故中遭受的经济损失和人身伤害得到了实际的经济补偿和给付; 另一种是无形的经济保障，即在承保期间没有发生自然灾害和意外事故，投保人无须得到经济补偿和给付，但从精神上得到了 “安全保障”。保险需求包括质和量两个方面。保险需求的质是指对各种不同的保险种类所提供的经济保障及其服务质量的需求。

简介

经济学意义上的需求是针对消费者的购买能力而言的，即指在一定价格条件下，以一定的货币支付能力为基础，消费者愿意、能够并且打算购买的商品数量表（单）。这里一般指的是个人需求。

就保险商品而言，其价格就是费率。因而，保险需求就是指在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量表（单）。它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的保险金额总量来计量。

表现形式

物质方面

的需求，即在约定的风险事故发生并导致损失时，它能够对经济损失予以充分的补偿；

精神方面

即在投保以后，转嫁了风险，心理上感到安全，从而消除了精神上的紧张与不安。

保险需求分析

每个人和家庭都会面临很多财产和人身方面的风险，谁也不能保证一生一帆风顺，永远风平浪静。而风险一旦发生，就会带来经济上的损失和一些额外费用的产生。另外，很多保险产品具有投资功能，还可以满足人们的投资需求。风险以及投资理财的存在是一个人产生购买保险愿望的前提，因此，确定个人和家庭的保险需求是购买保险的第一步。

财产保险需求

首先，一个家庭经济水平越高，所产生的保险需求范围也会越广。市场经济使相当一部分人先富了起来，设想一下，对于一个同时拥有房产、汽车、高档家庭财产的家庭而言，它会同时产生对房屋保险、汽车保险和家庭财产保险的需求。可以预见的是，在未来岁月里，随着房地产市场、私家轿车市场的启动，人们防范风险意识的增强，人们的保险需求也会大大提高。

其次，对于一个人和家庭而言，是否会产生保险需求，还要取决于控制风险的程度。比如，一个有私房的家庭，居住在一个封闭管理的小区内，小区治安状况良好，一天24小时都有人值勤巡逻，同时家里还安装了先进的防盗系统。显而易见，这些风险控制手段会大大削减人们对于家庭财产盗窃险的需求。

最后，一些保险条款的规定，也可能会限制人们的保险需求的实现。

投资需求

投资者通常通过多元化投资来分散投资风险，寻求最大的投资收益。投资连结保险。此类保险既具有基本的寿险保障功能，又具有投资的功能，可以满足客户的多层次需求。对每一位客户而言，最好的险种就应该是最适合其需求的险种。

不同阶段需求

在考虑寿险保障的需求大小时，您首先应明确自己的角色--您在家庭中的地位、责任、作用以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。

单身期

时间：一般为2-5年，从参加工作至结婚的时期。

特点：经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。

年纪轻，主要集中在20-28岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱。

保险需求分析：保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障，以减少因意外或疾病导致的直接或间接经济损失。保费低、保障高。若父母需要赡养，需要考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测时，用保险金支持父母的生活。

家庭形成期

时间：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。

特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长保险意识和需求有所增强。

保险需求分析：为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。

处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，投资倾向易偏于激进。可购买投资型保险产品，规避风险的同时，又是资金增值的好方法。

家庭成长期

时间：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年特点：家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。

保险需求分析

在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。偏重于教育基金、父母自身保障。购车买房对财产险、车险有需求。

人身保险需求

早亡

首先是丧葬费用。当一个人死亡时，涉及到：遗体的火化和安葬立即会产生很多费用，在葬礼过后，又需要支付死者的到期债务，并且在死亡后将现存的资产转移给生存者；甚至如果死者没有一份有效的遗嘱，那么这种对遗产的处理既耗时间又涉及大量费用。所有这一切，都会在丧葬费用中支付。

其次是生存者的收入需求。在分析早亡的风险会产生哪些保险需求时，我们关注的是早亡者的死亡对其家庭的财政收入状况会造成什么影响。如果一个人向其他家庭成员提供全部或部分金钱的扶助、支持，那么他的早亡必将家庭财政收入状况造成巨大的影响，使得生存的其他家庭成员产生一些经济和保险需求。这些需求主要体现在以下几个方面：首先是生存的孩子需求。其次是生存的配偶的经济需求。最后，是其他生存的被抚养者的经济需求。有些时候，一个人除了抚养小孩、照顾配偶外，还要向其他亲属提供一定程度的经济支援。比如：当年老的父母和成年子女生活在一起时，如果子女早亡，对父母的生活安排必然会产生经济上的影响。

健康丧失

先是住院费用。第二项是外科手术费。这项费用并不经常发生，通常是因为生病或受伤才产生的，但价格昂贵。第三项是治牙费。这项费用通常同其他医疗费用分开。第四项是精神健康费。第五项是长期护理费用。的人类寿命越来越长，人到老年，经常会受到诸如关节炎、骨质增生、帕金森综合症的困扰，加上行动不便，无疑会产生进行家庭医学护理照料的需求，这些护理内容通常会包括医生经常性地上门检查、家庭病房、以及有专门护理人员帮助老人洗澡、穿衣、吃饭和进行其他活动。这些理疗项目显然意味着一大笔费用的支出。

失业

这个问题很简单，第一项就是当一个人失去其工作时，必然带来该挣的钱挣不上了这种收入上的损失；第二项就是那些原本得到失业者在经济上扶助的人也会失去依靠。

退休：首先肯定也是经济收入的减少，挣的钱没有退休前多了。据估计，平均每一对夫妇在退休时，将会丧失掉他们收入的40%。第二项是支出水平的维持。据估计，一对已婚夫妇要维持退休前的生活水平，就需要保持退休前收入水平的66%-82%。这样，除非进行适当安排提供充足的收入来源，否则，退休必然意味着生活水平的下降。

家庭成熟期时间

指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

特点

这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员不再增加，家庭负担较轻，收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。

保险需求分析

人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。

进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。

财产险、车险的需求必不可少。

退休期时间

特点：

这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。