信贷成本

银行在信贷的过程中所发生的成本

信贷成本是指银行在信贷的过程中所发生的成本，从借款人的角度来说，包括贷款利率或贴现率，担保费，评估费，保险费，公证费，抵押物登记费以及其它的办理手续费用。从银行的角度来说，包括贷款的资金成本、贷款的管理成本、信用风险成本、执行成本、机会成本等费用成本。

内容介绍

借款人方面：

贷款利率或贴现率：贷款利率根据人民银行同期贷款基准利率，由贷款银行根据企业资质、抵押担保情况等因素确定。人民银行已不再规定贷款利率浮动上限，具体上浮幅度由各银行决定。

票据贴现利率：在人民银行再贴现利率和贷款利率之间浮动。因此，在相同金额和期限条件下，票据融资成本低于贷款融资成本。

担保费：企业因抵押担保物不足而由担保机构担保贷款时，应向担保机构支付担保费。担保费为贷款金额的0.8-3%/年。

评估费：向银行或担保机构进行资产抵押时，银行或担保机构往往要求企业聘请资产评估机构对抵押资产进行评估，一般按评估值的一定比例收取。

保险费：抵押物办理保险向保险公司交纳的费用。

公证费：借贷合同、抵押合同、资产评估报告、保险单办理公证时交纳的费用（是否公证各银行要求不同）。

抵押物登记费：办理抵押物登记时需向登记主管部门交纳的费用。

其他：如办理票据贴现的手续费等。

银行方面：

贷款的资金成本：资金成本是指商业银行通过各种途径获得资金的占有和使用时所要支付的利息和手续费。包括存款利率、内部资金转移价格等。由于商业银行对中小企业贷款的收益要小于对大型企业的收益，这也就间接提高了商业银行对中小企业贷款的资金成本。

贷款的管理成本：商业银行为了维持中小企业贷款业务正常进行而投入的费用以及商业银行员工工作的费用等都属于管理成本。如银行对企业进行贷前调查、贷中监督、贷后监管所发生的费用。中小企业在管理水平、治理结构等方面普遍都存在问题，所以商业银行对中小企业贷款跟踪监管力度就要更大，管理成本也因此会增加。

信用风险成本：信用风险成本是影响商业银行发放贷款的关键因素，是指贷款到期时因无法按期偿还而带来的损失。中小企业由于在技术开发上投入不足，又缺乏专业人员指导，造成企业经营风险较高，从而会因经营不善而亏损造成中小企业到期无法归还银行贷款。据商业银行的统计我国每年因为逃废商业银行债务造成的直接损失达 1800 亿元之多，其中中小企业占比较高。所以和大企业相比，商业银行对中小企业的融资信用风险要高许多。

执行成本：执行成本是指商业银行为化解信贷风险、减少风险损失通过各种途径对企业的资产进行查封、扣押、拍卖等过程中所发生的费用。相对于大企业，中小企业的规模小、自有资金较少、资产抵押不足、负债率高。在面对信用风险时，可用于清偿的资产有限；而我国的执法力度较弱、执法环境还不是很完善，最终信贷资金获偿率很低，商业银行在获赔中耗费了大量的人力、物力和财力，加重了银行的执行成本。

机会成本：由于商业银行信贷资金具有稀缺性，那么商业银行在向中小企业投放资金时，就不得不放弃使用同样信贷资金的机会，这就是机会成本。在面对给大企业贷款的高回报率，商业银行对中小企业贷款的机会成本就会偏高。

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