健康保险精算

现代精算技术

健康保险精算是建立在风险理论基础上的一门现代精算技术，是以应用数学和数理统计学为手段，对健康保险业务经营和健康保险计划管理活动的各个环节进行数量分析并解决相关实际问题的工具。它不是一门纯粹的数理和精算学科，而仅仅是一个精算师必备的专业知识，是健康保险精算师在实务运用中的重要工具。健康保险精算同时具有寿险精算和非寿险精算的特征。总体上讲，短期健康保险精算有非寿险精算的特征，而长期健康保险精算有寿险精算特征，但同时具有其不可替代的独特性。

技术特性

健康保险精算具有独特性。它的独特性完全是由于健康保险自身的特点所决定的。健康保险产品既不是单纯的年度产品，也不是只有长期险。由于费率计算过程复杂，环境中充满影响经营的风险因素，健康保险精算定价的风险很大，同时，由于消费者对健康需要的无限性使保险责任不断变化，会对健康保险精算师的定价工作不断造成冲击。由于医疗费用的预期水平和增长很难用模型加以准确刻画，更加大了健康保险定价工作的难度，也使健康保险的经营风险难以有效地加以控制。因此，在健康保险领域，经营成功的保险公司并不多，能保持财务状况长期稳定的更少。同时，消费者、监管机构甚至大众媒体都会影响健康保险精算工作，但专业化的精算工作和大众的观点和看法很难统一。因此，那种认为短期健康保险精算等同于非寿险精算，长期健康保险精算等同于寿险精算的想法是不正确的。

工作内容

传统的健康保险精算工作局限在保险公司内部，主要是利用其专业技能为健康保险产品定价、保障设计和评估、建立财务模型、理解监管政策的改变并提出相关的建议，其主要工作内容包括以下几个方面：

1.健康保险产品定价

针对不同产品并根据其特点制订出合理、准确和具有市场竞争力的价格是健康保险业务经营的基础，因此，建立并随时修正恰当的健康保险费率和费率表是健康保险精算中最传统的工作。但需要注意的是费率计算和产品定价是不同的，健康保险费率计算的关键是对未来成本的准确估计，而产品定价则要考虑更多的因素，如市场目标、竞争和法律约束等。健康保险定价精算师应该与核保人员及市场部的同仁共同开发新产品及制定定价策略，以适应市场需求，从而确保保险公司获得适当回报。

2.健康保险精算评估

精算师是风险评估方面的专家，而且已经在健康保险的许多重要领域中发挥了非常重要的作用，在健康保障体系的改革中也是非常必要的。除产品定价外，计算各类健康保险准备金及在此基础上评估健康保险业务的债务和财务状况也是健康保险精算师日常工作的重要内容。总体来看，健康保险精算评估主要有三个方面内容：一是负债评估，主要是各类健康保险责任准备金的计算与分析；二是资产负债评估，主要是考察长期健康保险未来资产现金流是否可以匹配负债现金流的评估，即基于流量视角的评估；三是资本适足性评估，基于存量视角的分析，简单说就是保证资产可以完全覆盖负债的评估。

3.健康保险精算监督

因为商业健康保险业务经营的专业性和复杂性，要求监管者要有强有力的技术手段对此类业务进行有效监管，健康保险精算技术的应用无疑是重要的监管手段，目前国际上通行的以偿付能力为核心的保险监管方式更强调了精算技术在监管中的重要性。从保险公司的角度看，为满足监管要求而进行的精算工作是指为了满足政府监管部门进行定价监管、法定准备金和偿付能力监管要求而进行的相关的精算工作。

精算体系

健康保险精算体系，从层次上看，可归结为精算思想、精算模型和方法以及精算实践三个层次。从内容上看，健康保险精算体系是精算数据、精算师和精算技术的统一体。

(一)精算数据

根据发达国家的经验，健康保险精算也需要建立在真实可靠的精算数据之上，对保险机构而言，就是大量的业务统计数据，离开了这个基础，就谈不上健康保险精算。而我国在商业健康保险发展和社会健康保险制度改革过程中，一直不重视相关业务数据的积累和分析工作，但是否能就此否定健康保险精算技术应用的可能性呢?回答当然是否定的，健康保险精算中大量的工作应该涉及这一领域，特别是利用相应的数量分析工具对有限的精算数据进行分析并得出有益的结论，这是中外健康保险精算师都应该重视的工作。

(二)精算师

健康保险精算师的主要作用是解决与健康保险或健康服务有关的财务风险问题，即健康保险精算师通过分析相关数据来评估健康相关风险，在此基础上确定诸如该向投保人征收多少保费，估计责任准备金的大小以及如何保持保险公司的财务稳定性等问题，而精算师可利用的工具就是各种精算模型和方法。虽然大部分健康保险精算师都为保险公司工作，但在公共健康保险领域甚至整个卫生体系中都需要精算师卓有成效的工作。需要注意的是，健康保险精算师的重要意义并不仅仅在于利用精算数据和方法来建立精算模型以进行精算分析，精算师的首要作用在于能够根据模型的结果做出专业的判断并对其进行披露。

(三)精算技术

健康保险精算技术就是健康保险的精算模型与方法。同其他保险业务一样精算模型在健康保险领域的应用也是非常普遍的，精算师在建立描述不确定性的模型方面是专家，在建立有关健康风险的模型时却面临一定的困难，因为所谓的健康风险的影响因素，既包括基因和遗传，还包括环境因素，而且更多的受到社会经济因素的影响，只有理解了这个情况，才能理解健康保险精算模型在应用时面临的挑战。在实际工作中，健康保险精算师在利用模型时常常要依赖其他专业人士的帮助，如在构造健康风险的预测和评估模型时，需要包括计算机技术、临床医学、统计学甚至是人工智能方面的专家，因此，在模型的构造和应用过程中，健康保险精算师除了自己的专业判断外，一定要虚心接受其他各类专家的意见。当全世界都在讨论健康保障计划及其改革时，健康保险精算技术和健康保险精算师的重要性是不言而喻的。在国内，伴随着社会医疗保险制度改革的进一步深化和商业健康保险业务的迅猛发展，对健康保险精算工作提出了更高的要求。

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