套码

经济术语

套码是经济术语。

套码现象

全国各地都有POS机“套码”现象。一位微博博主说，她在一家服装店买了一双鞋，信用卡对账单突然出现一项“老关生猪养殖专业合作社”的明细，她嘲笑说，难道是为了证明鞋子的里面那层内衬是猪皮，而立的明细。

更严重的是，有些信用卡持卡人明明在杭州刷卡消费，账单却显示在北京刷卡。有些消费者甚至遇到商户所开发票、签购单和信用卡对账单属于三个不同行业。

对于“刷卡一族”而言，大额消费刷信用卡已经成为习惯。在很多人的观念里，刷了卡就能获得积分，但事实上并非如此。

鉴别方式

那么，怎么才能知道刷卡的POS机有没有“套码”呢？最简单的方法是，刷完卡后，POS机会出一张签购单，签购单上有15位商户编号。其中前3位代表收单机构，4-7位代表地区，8-11位代表商户类别。持卡人需要留意的就是这8-11位的4位数，如果商户有“套码”，这4位数就会有问题。

据了解，餐饮类的编码是5812，容易被套成5814（快餐类），有时候被套成5411（超市类）。还有一个需要额外留意的批发类的代码5998，如果您不是在批发类商户购物，却出现这个代码，很可能是被“套码”了。

原因剖析

商户想节省刷卡手续费折叠

杭州一家国有大行的收单部门人士说，主要是商户想节省刷卡手续费，一般从高往低“套码”，如餐饮刷卡手续费比超市高，那么前者的POS机套用后者的商户识别码。

2013年1月，发改委发布了《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，自2013年2月25日起，银行卡刷卡手续费新的收费标准按行业分类主要分成餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类，餐饮娱乐类的刷卡手续费率最高，为1.25%；百货等一般商户手续费率为0.78%；超市、加油站等手续费率为0.38%；医院、教育等公益类则为零费率。其中，一般商户还有细分，如房地产业80元封顶，经营范围中带批发二字的26元封顶，县乡优惠商户10元封顶等等。批发的、封顶的往往没有积分。

“商户类型不一样，费率差距较大，这就让一些人有机可乘。”银行人士透露，POS机乱象中最常见的一种就是“大套小”,以费率最低的超市名义申请入网，拿到0.38%的费率，然后在饭店或者KTV等地方使用。

第三方支付POS机“套码”利益链折叠

现在支付公司竞争激烈，“套码”几乎是行业公开的秘密。央行发放了第五批19家第三方支付牌照，截至目前累计发放269张第三方支付牌照。这么多支付公司，如果按正规操作，很难在竞争中取胜，因此，很多支付公司采取“灵活政策”。

第三方支付公司，在全国各地寻找代理商，由后者来发展合作商户。对于很多商户来说，以服务来营销，根本没有吸引力，周强说，大家都会使出杀手锏：价格，也即以更低的刷卡手续费率来拉拢客户。这样一来，“套码”就成为共同的选择。

套码风险

对于商户来说，通过第三方支付公司办理POS机也存在着一定的风险。一位第三方支付公司的代理商透露，相对于赚取POS机机器的差价，第三方支付公司目前最大的盈利点来自客户刷卡的分配利润。为了大力发展客户，第三方支付公司之下又有一级、二级甚至三级代理商，导致管理比较混乱。

河南林州市检察院判处一起案件。被告人邓云、李小波在为他人办理POS机时，将户主名字偷梁换柱，诈骗数名被害人48万余元。

“现在第三方支付公司很多，代理商更多。一些商户为了贪图小便宜通过非法渠道安装POS机，资金安全没有保障。”银联相关人士称，“据我们了解，一些POS机刚开始安装时，可能到账正常，但随着商户账户内资金的积累或有大笔资金时，就可能出现到账不及时或账户资金不翼而飞的情况。”

7月10日，在国内比较专业的支付行业网站“爆料迷支付网”上，有网友称，在为改装POS机充电过程中，POS机电池发生爆炸，所幸发现及时，没有造成更严重的后果。一台固定POS机加上无线路由器和锂电池，即可摇身一变成为一台移动无线POS机。在淘宝上，很多店铺在售卖改装后的POS机，价格在500元左右，比正规移动POS机便宜50%以上。

一位店家表示，自己售卖的POS机用的进口锂电池，不像其他店用的是劣质国产聚合物电芯，“已经有客户因为电芯爆炸、鼓包而损毁机具。”不过他也承认，改装以后的POS机生产商就不负责了，要修只能寄给他。眼下，商户还需注意不法分子借着POS机升级盗取用户银行卡信息的事情。四川和广东都查处了此类案件。不法分子往往以升级之后可以享受更低费率为诱惑，让商户交出POS机，被改装后的POS机具有储存功能，用户刷卡时，银行卡信息和密码都会被记录下来，再把这些信息导入空白磁卡就能盗取他人银行卡里的资金。

套码整治

商户分类分为餐娱、一般、民生、公益四大类，手续费从商户收取，手续费率分别为1.25%、0.78%、0.38%，公益类商户则只收取服务成本价。在手续费中，发卡行、收单机构（第三方支付公司）和中国银联以“7∶2∶1”的比例分配手续费，纳入业务收入。

很多第三方支付机构就钻了这个空子，通过伪造虚假商户、更换商户名称、商户编码和商户归属地等信息，或者伪造商户入网材料从而达到违规套用低零扣率等目的。

业内人士估计，这种“套码”行为将使发卡银行损失几亿元，这也是银联此次痛下罚手的原因。据透露，在被罚名单中，以汇付天下、快钱、易宝为重点对象，甚至出现单省单月业务被罚过千万。中国银联还特别对媒体表示，此次对“套码”行为的惩罚主要是维护发卡行的利益，罚金的90%也将返还给发卡行。

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