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客户信用调查

金融学领域术语

客户信用调查是通过对客户信用状况进行调查分析，从而判断应收款项成为坏账的可能性，为防范坏账提供决策依据。几乎所有成功的企业，都非常重视客户信用调查。调查完成后，编写客户信用调查报告。对于信用状况恶化的客户，要采取措施，如要求客户提供担保人和连带担保人，增加信用保证金，或将交易合同取得公正，减少供应量或实行发货限制，或者接受抵押等。

调查定义
1、第一种可以通过金融机构或银行对客户进行信用调查
这种方式可信度高，所需费用少。不足之处是很难掌握客户全部资产情况和具体细节，因可能涉及到多家银行，所以调查时间会较长。
2、第二种方法是利用专业资信调查机构进行调查
这种方法能够在短期内完成调查，费用支出较大，能满足公司的要求。同时调查人员的素质和能力对调查结果影响很大，所以应选择声誉高、能力强的资信调查机构。
3、第三种方法是通过行业组织进行调查
这种方式可以进行深入具体的调查，但往往收到区域限制，难以把握整体信息。最后一种方法是询问同事或委托同事了解客户的信用状况，或从新闻报道中获取客户的有关信用情况。
调查内容
1、对客户经营状况的调查
（1）客户的总体经营状况如何？
（2）客户的声誉、形象如何？
（3）对自己的生意，是否有做很好的规划？
（4）客户对自己所在的行业是否非常了解？
（5）是否具有公司战略或者竞争战略？
（6）公司的内部管理如何？
（7）是否具有成熟的公司文化？各部门之间的协作精神如何？
（8）经营者本人的素质如何？
（9）各界管理人员的素质如何？
（10）公司整体的士气怎样？
2、对客户财务现状的调查
（1）客户手中的现金是否充足？
（2）是否持票据贴现？
（3）是否有延期支付债务？
（4）是否出现预收融资票据的情况？
（5）是否有为融资而低价抛售的情况？
（6）是否有提前回收赊销款？
（7）是否开始利用高息贷款？
（8）与银行的关系是否变得紧张？
（9）是否有其他债权人无法收回其货款？
（10）其票据是否曾经被银行拒付？
（11）银行账户是否已被冻结？
3、对客户支付情况的调查
（1）是否已不能如期付款？
（2）是否有推迟现金支付日？
（3）是否有推迟签发支票？
（4）是否有提出要求票据延期？
（5）是否有要求延长全部票据或货款的支付日期？
调查方法
客户信用调查方法有多种，我们这里介绍三种基本的方法：
1、银行征信法
银行征信法是对客户进行全方位的信息调查。企业间的交易，只有极少数情况下存在担保品的问题，但我们还是参考相关内容，将银行征信套用在了企业间的信用调查中。
2、信用“6C”分析法
“6C”分析法是一种全方面的信用调查方法，它涉及6个方面:品质、能力、资本、经济状况、连续性、抵押品,这些方面的英文词语第一个字母都是“C”，故称“6C”分析法。
3、“5P”分析法
银行征信法和“6C”分析法都是针对客户整体情况来调查信用的方法，而“5P”分析法既可以针对全面情况进行调查，也可用于具体的债务项目的信用和风险分析。该方法包括五个因素：的因素、欠款意图、还款因素、保障因素、企业前景。
结果处理
调查完成后，编写客户信用调查报告。对于信用状况恶化的客户，要采取措施，如要求客户提供担保人和连带担保人，增加信用保证金，或将交易合同取得公正，减少供应量或实行发货限制，或者接受抵押等。
信用额度
根据客户的实际情况，制定出相应的信用额度。对于A类客户，信用额度可以不受限制；对于B类客户，可先确定以信用限度的上限，以后是情况逐渐放宽或收缩；对于C类客户，则应仔细审核，只能给予少量的信用限度。
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