意外残疾

法学术语

意外伤残指意外所致的身体伤残，伤残等级在保险单的条款中有明确列表，比如最低伤残等级七级：一手拇指或食指缺失，或中指、无名指、小指中有二个或二个以上手指缺失的；或一手拇指及食指机能永久完全伤失的，这个等级理赔保额的10%，按伤残等级不同理赔额度从10～100%不等。一般来说，保险公司并不对所有的意外伤害都承捎保险责任，而只对符合保险合同约定的伤残程度和给付标准的意外伤害事故，按照合同约定的给付比例承担保险责任。

基本简介

[1]意外伤残指意外所致的身体伤残，伤残等级在保险单的条款中有明确列表，比如最低伤残等级七级：一手拇指或食指缺失，或中指、无名指、小指中有二个或二个以上手指缺失的；或一手拇指及食指机能永久完全伤失的，这个等级理赔保额的10%，按伤残等级不同理赔额度从10～100%不等。

主要种类

一般来说，保险公司并不对所有的意外伤害都承捎保险责任，而只对符合保险合同约定的伤残程度和给付标准的意外伤害事故，按照合同约定的给付比例承担保险责任。目前各家保险公司确定残疾保险金给付比例的重要标准是《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》。该表将人身保险残疾分为7个等级、34个项目。第一级为B个项目，保险金最高给付比例为100%；第二级有2个项目，保险金最高给付比例为75%；第三级有5个项目，保险金最高给付比例为50%；第四级有7个项目，保险金最高给付比例为30%；第五级有7个项目，保险金最高给付比例为20%；第六级有3个项目，保险金最高给付比例为15%；第七级有2个项目，保险金最高给付比例为10%。因此，人身意外伤害保险残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定。其中，残疾程度的确定最为关键，也最复杂。

评定时机

一般情况下，残疾评定应在损伤及其所致并发症经治疗达到临床医学一般原则所承认的临床症状稳定状态（包括医疗终结和医疗依赖）后再进行。但如果被保险人经过180天的治疗仍未结束，则无论病情如何均可评定残疾程度，即所谓的推定残疾情况。此外，如果被保险人遭受意外伤害后发生组织器官缺损等明显无法复原的情况时，在损伤发生后即可进行残疾程度的评定工作。

评定原则

被保险人遭受意外伤害，如果同一器官或系统发生多处损伤，或者一个以上器官同时受到损伤时，应先对单项残疾程度进行鉴定，然后根据保险合同的约定，确定应给付的保险金；当被保险人因同一意外伤害造成两项以卜身体残疾时，保险人给付各对应项残疾保险金之和，但保险金给付总额不得超过约定的保险金额。不同残疾项目属于同一手或同一足时，保险人仅给付其中一项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。

保险赔付

残疾程度的类推。对于《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中未作规定的残疾，确定是由意外伤害造成的，可以参照最相似的项目评定残疾等级，给付残疾保险金。

高等级残疾覆盖低等级残疾。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》

仅规定高等级残疾的，如果被保险人的残疾未达到高等级残疾的可以评定为下一等级残疾。比如，双目永久完全失明的残疾程度为第一级，其中失明包括眼球缺失或摘除、不能辨别明暗、仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0。02，或视野半径小于5度；若未达到第一级程度的，可以根据实际功能的障碍程度评定为第二、三、四、五、六或七级。

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