担保代偿

术语

担保代偿是指被担保人未按合同约定履行义务，由担保人代其履行义务的一种行为。担保人代偿后取得对被担保人的求偿权，取得对相应反担保抵质押物的处置权。这也称之为代偿赔付。

概念释义

概述；担保赔偿

代偿的三种分类

服务性代偿

追偿性代偿

诉讼性代偿

实施步骤

担保代偿一般分两个步骤，

第一步是确认贷款银行索赔的有效性；

第二步是实施担保代偿。

确认有效性

确认索赔的有效性是实施担保赔付的前提，其目的主要有两点：一是重新审核各项合同的有效性，核实合同的实际履行情况,为追偿工作打好基础。二是避免因快速简捷的赔付而引发的道德风险，即银行工作人员丧失向借款人催收欠款的积极性。

确认索赔有效性的主要工作内容包括：

（1）确认各种合同各方主体是否准确无误。

（2）确认贷款人是否充分履行《借款合同》及《保证合同》各项义务。

（3）提出索赔时间是否超过保证责任期限。

（4）贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人转让债务。

（5）贷款人是否未经担保机构许可就允许借款人延长债务偿还期限。

（6）借款人与贷款人是否双方串通，骗取担保机构提供担保。

（7）贷款人是否未履行应尽的监督贷款用途义务，致使贷款用于国家禁止或限制性生产领域。

（8）确认担保赔付的范围及金额。

（9）明确担保机构赔付后所享有的追偿权利，同时完善充分享有该追偿权利所需要的法律要件。

注意一：担保机构与银行签订合作协议时，必须规定银行向担保机构索赔时的条件以及担保机构的赔付期限，同时应当让银行充分了解担保机构的赔付程序，避免在赔付过程中银行产生误解，影响双方合作。

注意二：快速及时的担保赔付，便于改善贷款人的现金流，是保持担保机构与银行良好合作关系的重要因素。但是，担保机构在保证赔付效率的同时，必须考虑要完善追偿工作所需的法律要件。注意三：保证整比化合物期间是根据当事约定或法律规定，债权人应当向债务人或保证人主张权利的期间。债权人没有在该期间主张权利，则保证人不再承担责任。

实施方式

担保代偿的实施通常采取以下三种方式：

1.一次性赔付，担保机构行使追偿权利。

2.担保机构代借款人履行还款义务，法律诉讼程序全部结束后再进行担保代偿，扬担保物权的实现。

3.贷款人通过当先程序，首先执行借款人资产弥补贷款损失，对仍未收回的贷款部分，由担保机构代位清偿。由于法律诉讼、执行往往需要较长的时间，所以这种赔付方式容易影响贷款人现金流，引发贷款人与担保机构的纠纷，降低担保机构对贷款人的吸引力。

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