揽储

一种增加储蓄的行为

揽储是指银行、储蓄所、包括信用社，给自己的业务员定指标，要求他们招揽存款业务。其危害严重：银行为了吸收存款，向储户支付法定利息以外的费用和馈赠物品等不正当手段，严重违反了《商业银行法》的规定，扰乱了存款市场正常秩序，损害了金融机构的信誉。

非法揽储

以高息为诱饵，骗取储户存单，私下取走存款。或者是个人以高额付息手段非法吸收公众存款。

揽储招数

根据多数银行的通常做法，银行工作人员大部分都有揽储的任务。不同的是因行而异，有的多些，有的少些。

采取传统的请客吃饭或送小礼品行不通的时候，银行或明或暗地推出了不少吸引居民储蓄的招数，变相抬高存款收益率。或者直接用一些比较赤裸裸的贴息做法揽储。

除使出高息诱饵进行揽储外，还推出一些类似送积分换现金的回馈大额储户活动，进行招揽储蓄。

另外还有有奖揽储，储蓄有礼。只要存款达到一定金额，银行就送储户两桶名牌植物油。多存多得，且上不封顶。银行如此大方地招揽储蓄业务，确实让不少储户动心。

揽储成因

央行数次降息，存款利率大幅缩水。

“简单理解，贷款放多了，肯定要多拉存款，不然就没钱了！”一家股份制银行人士透露。

贷款冲量是揽储原动力

如果在存款流失压力下，银行间爆发存款争夺战，对储户设立各种奖励，还好理解。但是，根据最新的央行上海总部统计显示，仅一季度，上海新增人民币各项存款就高达2862.2亿元，同比多增892亿元。报告总结，一季度全市新增存款创下历史同期存款增量的新高，相当于全年存款新增额的57.4%。这表明眼下的沪上银行似乎并不“差钱”，那么触动银行跑量揽储的动力究竟是什么？

据一位来自监管机构的权威人士分析，从晨报调查发现的几个揽储案例来看，眼下发力揽储的银行都有一个共同特征，那就是要么银行尚未完成股改上市，要么银行自身资本充足率充裕，它们均不受资本充足率的硬性指标束缚，换句话说，手头都有放贷余量，吸储然后贷款冲量的意愿十分强烈，尤其在监管层放松信贷管制的当下，只要存贷比处于监管红线范围内，就有揽储放贷、赚取利差收益的冲动。同时，相对中资银行，经营压力同样大小的外资行为完成既定的利润目标，都在发力主攻人民币贷款业务，而实现目标的路径就是先做大存款盘子。

中央财经大学中国银行(3.46,0.00,0.00%)业研究中心主任郭田勇教授分析，近期沪上银行比拼存款增量，原因还在于信贷资金投放速度加快，导致银行存款量相对有限，部分银行出现资金短缺；同时银行理财产品的销量大幅下降，中间业务收入缩水严重，这些都需要尽快给存款补缺。“如果银行从系统内部调拨资金，相比直接吸收储蓄的成本要高，与其内部调配，不如靠促销手段吸引存款。”郭田勇最后强调。

揽储的危害

银行为了吸收存款，向储户支付法定利息以外的费用和馈赠物品等不正当手段，严重违反了《商业银行法》的规定，扰乱了存款市场正常秩序，损害了金融机构的信誉。

一位不愿具名的银行人士透露，目前商业银行回馈存款客户礼金的问题并非个例，而且情况已经较为严重。“这个现象值得监管层高度关注，一旦持续发展下去，有可能导致央行的货币政策失效。”

这位资深人士还表示，“未来银行间的竞争将会由产品、服务和机制创新来决定，不惜代价揽储绝不会是银行未来发展的根本出路。”

同时，有银行业内人士提醒，在高息揽储的过程中，容易滋生金融诈骗等犯罪。

银行揽储

统计显示，9月中上旬四大银行均出现存款大幅净流出。消息一出，顿时引起市场极大关注。业内人士分析指出，9月存款资金的巨额流出应引起高度警觉，这实际上也是中国金融体系结构性矛盾长期累积的必然结果。

由于存款显著减少，部分中小银行日均存贷比已接近或超过75%的监管红线。有银行内部人士透露，很多银行正在压缩贷款规模，以求降低存贷比数据。银行内部人士透露，监管机构的贷款额度和存贷比管理已经让银行信贷投放非常艰难，为能吸收资金，商业银行不得不加大存款吸收力度。不少银行已将存款列为重要甚至唯一的考核指标，临近三季度末，一场银行间揽储竞赛正在上演。毕竟负增长数据只是截至中旬，到了月末几天，银行一定会在信托网和美化财报的压力下，吹响揽储“冲锋号”，存款缺口会迅速合拢。

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