支付工具

交易方式

拼音：Zhī fù gōng jù 支付工具就是实现经济活动的一种交易方式，它是随着商品赊账买卖的产生而出现的。在赊销赊购中，最初是用货币来支付债务。后来，它又被用来支付地租、利息、税款、工资等。最初的支付工具是货币。支付工具是用于资金清算和结算过程中的一种载体，可以是记录和授权传递支付指令和信息发起者的合法金融机构账户证件，也可以是支付发起者合法签署的可用于清算和结算的金融机构认可的资金凭证。它是加快资金周转、提高资金使用效率的保障。

发展方向

随着全球经济的高速发展，支付工具也越来越多，开始逐渐产生一批虚拟支付工具，开始向电子化支付工具转变。流行的网上银行、支付宝、财付通、百付宝、手机支付、快钱、手机充值卡等都是最新的虚拟支付工具。

第三方

概念

第三方支付是指由那些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供交易支付保障的支付方式。它是通过第三方独立机构与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务的一种结算方式。

支付工具类型

新兴的支付工具在国内主要有两种表现形式：一是依托大型B2C、C2C、M2C网站的支付工具，比如淘宝网上交易的时候由支付宝完成支付；二是第三方支付平台（如快钱等），整合了网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段，正在迅速成长中。

网购已经成为消费者购物的主要渠道之一，而第三方支付工具则是网购达人不可不学习的技术之一。或许你还不知道，如今的第三方支付工具除了付款购物之外，还可以帮你缴纳生活中的水、电、煤气、暖气费，甚至还可以帮你买火车票、机票和彩票，你还可以在手机上随时随地使用第三方支付工具来进行网络支付。

另一种支付工具类型就是传统的支付工具，如：货币、银行卡、支票汇票等。

支付工具举例

工具一

支付宝

简介：支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。

支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在五年不到的时间内，用户覆盖了整个C2C、B2C及B2B领域。

■业务

生活服务缴费：在上海、杭州、重庆、南京、苏州等二十几个全国大中型主要城市都已开通，北京只可使用支付宝缴纳燃气费和取暖费。

信用卡还款：合作网上银行已达23家，主要有招行、交行、工行、农行、中行、深发展等。还款后，当天或次日即可到账。

转账服务：支付宝转账产品包括我要付款、我要收款、找人代付、代充、代扣、送礼金、交房租、AA收款8项产品，力求为用户提供一个安全快捷的转账平台。

■特色

快捷支付：在支付方式上，支付宝重点首推信用卡快捷支付，这是全新的支付理念，方便、快速，是未来消费的发展趋势。通过信用卡快捷支付，用户不需要事先开通网银，只要根据提示，输入卡号等必要信息，就可以非常简单、安全地完成网上支付，并且额度以信用卡本身的额度为准，不受网银额度下调等限制。

快捷支付服务已与中国银行、工商银行、建设银行、农业银行、平安银行、北京银行、上海农商行、大连银行、宁波银行、宁夏银行等10家银行的信用卡展开合作，快捷支付新增用户数达到近300万。数据显示，通过这一服务，信用卡网上支付的成功率从原来的60%左右大幅提升到95%。

担保交易：自己可以做买家也可以做卖家，实物、虚拟物品、服务均可进行交易。

团体收款：这是一个帮助各类集体活动能更方便地收、付款，并清晰记录团体活动资金变化的产品。朋友间的聚会、各类组织发起的活动等，都可运用这一功能，有些没有支付宝账号的团员也能参与团体收款。

微客：它是一款低成本、精准性高的社区营销工具，可以帮商家在社区做推广，还能做慈善。买家可以用微客低价领取商家消费券，既可“占便宜”又能做慈善，让用户享受到折扣优惠的乐趣，用户还可自己通过微客发布消费券或抽奖活动，乐在其中。

集分宝：是支付宝集分宝的网站名称。用户可在集分宝网站获得并使用支付宝集分宝，同时可以查询支付宝集分宝的余额和使用明细等。支付宝集分宝是用户在支付宝网站活跃度、贡献值的集中体现，用户可以通过使用支付宝交易、缴水电煤气费、还信用卡款等一些行为来获得支付宝集分宝，同时可在支付宝收银台使用集分宝抵扣交易中部分现金额度，并且可在集分宝频道用集分宝兑换精美礼品或参与支付宝的各类抽奖活动。

无线支付：在手机上进行消费时，只要手机应用支持安全支付服务，用户就可以享受到安全支付服务。比如充手机话费、买彩票、购买普通商品等应用。

另外，支付宝也发布了iPhone、Android、Symbian、WindowsMobile、黑莓、Java等操作系统下的客户端。手机支付宝客户端的功能包括：购买彩票、Q币、近百种游戏点卡；向其他支付宝用户进行付款；对淘宝网和其他网站拍下的商品进行付款（支持使用红包支付）和确认收货；支付宝账户余额和交易明细查询；支持卡通、网上银行（招商银行、光大银行、工商银行、建设银行）、话费充值卡、网汇e充值等充值方式；公共事业缴费；提现等。

工具二

财付通

简介：财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在线支付平台。财付通与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合。按交易额来算，财付通排名第二，份额为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。

■业务

生活缴费服务：财付通可提供多达170款生活应用服务，用户可根据自己的需要自由添加。部分城市已经开通了使用财付通缴纳水、电、燃气、通讯费等费用。其中，在上海、重庆、长沙、成都、合肥、南京、沈阳、武汉、济南、苏州可缴纳水费；在上海、重庆、福州、南京等地可缴纳电费；在上海、重庆、郑州等地可缴纳燃气费；在北京只可缴纳取暖费。

■特色

快捷登录：从财付通新首页的介绍来看，页面布局清爽、设计精雅，“一键登录”功能使得用户只要登录QQ即可直接登录财付通网站，免去重复输入账号、密码的步骤，快捷方便。

代购火车票：据了解，财付通的火车票订购频道对财付通用户全面开放，提供除学生票、儿童票之外的全价车票预订，从上海、广东、北京、天津、河北、浙江、江苏、安徽共八个省市出发的旅客，可通过财付通订购火车票。用户订购后5分钟左右，即可得知购票是否成功，如果不成功，所有款项会直接退回其财付通账户，毫无后顾之忧。同时，用户可通过页面订单查询、钱包消息通知、手机短信通知等多种方式查询订票结果。点击QQ客户端上的小钱包图标，进入“我的钱包”界面，在商旅栏目中点击“火车票代购”应用，就会自动弹出相关页面。

买彩票：财付通彩票频道已经上线，这是财付通全新打造的自有彩票平台，支持购买中国福利彩票双色球、福彩3D。用户可以登录财付通生活好帮手-彩票卖场-财付通专区进入，或从“小钱包”入口登录。在这里，用户还可以查询一年内的购彩记录。

手机财付通：财付通已经开通了iPhone版、android版手机客户端，功能包括：购买官方QQ币、Q点、QQ服务折扣；话费充值；信用卡还款；彩票卖场；航班动态；各大中城市水、电、煤气费代缴等。

工具三

快钱

■业务

生活服务缴费：代缴水、电、煤气费（仅支持上海地区）。

简介：快钱专注于为各类行业和企业提供安全、便捷的综合电子支付服务。快钱推出的基础支付产品包括但不限于人民币支付、外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS机等多种终端; 行业解决方案覆盖航空、保险、教育和零售等近20个行业。截至2010年10月，快钱已拥有6700万注册用户和逾63万商业合作伙伴。

■特色

批量付款：快钱向企业用户提供批量付款功能，该功能可帮助用户一次性处理多笔在线支付业务，减少重复进行单笔付款操作的麻烦。用户只需下载并填写一张快钱指定的Excel模版，将该文件上传后，就可以一次性完成批量付款操作。批量付款操作包括批量付款到快钱账户及批量付款到银行账户。

集团账户管理：用来关联总公司和子公司的快钱账户，总公司账户可以对子公司账户进行明细和余额查询；如经特殊授权，还可以实时划拨集团内相关成员在快钱账户内的资金，提高企业管理水平与资金使用效率。

工具四

拉卡拉

■业务

服务范围：代缴水、电、煤气费、通讯费、信用卡还款、网上购物等

拉卡拉拥有最大的便民金融服务网络，国内95%以上的品牌便利店、商超及卖场（如沃尔玛、中国石油、中国石化、7-11、物美、快客、好德、海王星辰、华润万家、国美等）均配有拉卡拉便利支付终端。从2007年起开始建设便利支付点至今，拉卡拉已在国内230多个城市建设了5万多个便利支付点，月交易笔数达到1000多万笔，月交易金额超过200亿元。

■特色

拉卡拉提供了日益丰富的服务内容，基于在中国首创的拉卡拉电子账单处理平台及银联智能pos终端，拉卡拉为用户提供还款、转账、汇款、缴费、充值等便民金融服务及电子支付服务，为商户提供个性化收单服务。拉卡拉的出现，大大缓解了银行排队压力，用户只要找到身边最近的拉卡拉便利支付点，即可办理多种便利支付和便民生活服务。　无论是Q币、U币这类企业货币，它的流通和使用都可能影响法定货币、国家信用货币的调控，银行卡的使用、现代化支付系统的投入使用影响了基础货币的供应量，也影响了国家的铸币税，从这方面看要关心支付工具，而不是关心虚拟货币。只是虚化中的企业信用货币，还较少被研究。假设某公司开设了一个服务网站，提供了大量免费服务。有没有办法走向收费？有！基本服务继续免费，那些特殊的、有心理满足的服务以产品的形式标以特定的货币（企业信用货币，一种虚拟的货币）价格，用一定策略选择一些客户，赠与他们这种货币，让他们用虚拟货币支付享受服务、使用虚拟产品。部分免费用户会因喜爱或攀比，产生对这些产品和服务的需求，他们可以通过满足一些条件获得虚拟货币，进而免费使用这些服务、产品，也可以选择更快的方式——支付法定货币购买虚拟货币，进而获得这些服务和产品。这样，就可以开始走向收费之路了。这类虚拟货币可以借助货币作为交换媒介促进社会分工与交易作用。企业员工、免费客户都可以参与各种虚拟物品的创作，用这些劳动成果兑换虚拟货币，也可以被其他人用虚拟货币购买。没有虚拟货币的人可以用法定货币——人民币购买。这是这类虚拟货币最值得研究的网络经济学基础。

支付产品结构属性

汇票、现金、支票、信用卡、IC卡等支付工具之间是什么关系？下面谈谈支付产品结构的问题。如何做产品创新和风险控制是常被提及的问题。产品创新有三种方法：产品结构驱动、应用驱动、业务驱动。企业通常的支付创新都是业务驱动，好创意的产生往往带有很大的随机性，造成做出来的产品容易卖，却经不起推敲，创新是无规则的。我们常遇到的问题是，所谓的创新产品在设计的流程、模块、软件等方面，可重用性很差。比如网银支付、电话支付、机顶盒支付，这些支付工具有多大区别？研究金融产品的创新，重要的是要认识支付工具的结构。

支付工具的结构组成

第一，身份，即谁发出支付指令，谁要把货币的储藏价值转移走。

第二，发出指令的终端或载体是什么。

第三，这个指令通过什么渠道传递。

第四，谁处理这个支付指令。

第五，价值从哪转出，即付款账户。

第六，收款账户，即货币将流向哪里。这些基本结构要素可以通过多种方式联系起来。

六个结构和三个属性如何组合起来？我举三个例子。第一个例子，这个工具如果只用来从别的地方收款，比如第三方支付，付款账户并没有确认，那么这个工具就不能用来给这个账户转账。转账之前一定要确认原来的付款、收款账户身份，这是风险控制的重要手段。第二个例子，一般的支付都有很强的身份识别要求，要账户、验证码、登陆密码等，但是与特定用途绑定的时候，比如买机票、与付款账户绑定进行手机充值时，身份认证就可以弱化，这就是新的工具。第三个例子，银行卡作为支付工具，准确地说是支付工具整体结构中的身份认证环节的一部分。身份认证包括两部分：你有什么和你知道什么。古代调兵时要拿虎符，还要传口令。银行卡就是虎符，给银行卡设定的密码就是口令。用户使用银行卡通过网银进行支付时，通常有一个USBkey，有人认为USB key是用来给密码增强用的，其实它是回答了“你有什么”，与银行卡的作用是一样的。只不过通常，我们的银行卡不能在电脑上直接用而已。银行卡和USB key是可替换的，或者是可以合二为一的。实现的方法之一是，在POS和ATM机上加装一个USB插槽，我国现有165万台POS，15万台ATM机；方法之二是，给上网的计算机外接能插银行卡的U S B读卡器。根据CNNIC公布的2008年上半年统计，我国上网的计算机数量是8470万台。如果配上适当的风险管理、认证流程，那么银行的U S B卡终端将从大约180万台变成8650万台。一个小的替代就会产生一个新产品。由此，研究好支付工具结构，通过结构来创新产品。通过结构的相互管理还可以探讨新的创新、风险管理机制。只有根据支付工具结构，创新的产品才更有价值。

总括

在互联网上做外贸网店，最关键的还是网上支付问题。根据公司主要客户的支付数据，搜集了国外及国内10种较为常见、方便快捷、口碑良好的在线支付工具，总结了各自的特性，包括适用人群、收费标准、支持的货币等，希望各位网店店主能够运用自如:2011年5月26日下午消息，中国人民银行刚刚在官方网站上公布，支付宝、快钱等27家公司获得了央行2011年5月18日签发的首批第三方支付牌照。央行之前公示的32家企业中，上海银联电子支付服务有限公司、上海畅购企业服务有限公司、上海富友网络金融有限公司、上海得仕企业服务有限公司、联动优势电子商务有限公司等5家企业没有获得这批的支付牌照。在这27家第三方支付企业中，既有国家队的银联商务等公司，也有民营队的支付宝、快钱、财付通等公司；

手机银联

银联手机支付是一种安全、便捷的新型支付平台。能够提供给用户计算机（WEB）、电话（IVR、WAP、SMS）、柜台（面对面）等多种途径进行支付，通过移动电话进行实时信息互动确认完成支付，确保用户支付的安全。

持卡人通过计算机、电话或者柜台（面对面）的方式在任何时间、任何地点进行各类型的费用记录查询、管理自己的订单、使用银联手机支付进行各类型的费用支付；商户可以通过计算机、电话的方式处理收款、退款、撤单、统计查询等业务；集团或行业商户或第三方支付公司可以通过系统商户接口实现批量支付业务。　银联手机支付是基于互联网数据信道和电话网语音信道的双信道非同步传输交易信息和确认信息的无磁有密的新型支付模式，其支付原理是通过商户系统获取用户的银行卡号、身份证号及手机号，通过银联IVR系统回拨用户手机，采集用户银行卡密码，由以上两条不同信道非同步采集银行卡号、身份证号及密码后，匹配成无磁有密的交易支付请求，送银联公共支付平台完成支付交易，即上送给银行的扣费报文中包括银行卡号和密码，但不包括磁条信息，银行对这两项匹配关系进行验证后进行扣费。

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