数字人民币

中国人民银行数字货币研究所开发的数字货币

数字人民币（字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”）是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

发展历史

系统搭建

2014年，中国人民银行成立专门团队，开始对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等问题进行专项研究。2016年，人民银行搭建中国第一代法定数字货币概念原型，成立数字货币研究所，提出双层运营体系、M0定位、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币顶层设计和基本特征。其核心要素为一种币、两个库、三个中心，其中，“一币”指的是央行数字货币。“两库”指的是数字货币发行库和数字货币银行库。数字货币发行库是人民银行在央行数字货币私有云上存放央行数字货币发行基金的数据库。数字货币商业银行库是商业银行存放央行数字货币的数据库，可以在本地也可以在央行数字货币私有云上。“三中心”指的是认证中心、登记中心与大数据发行中心。认证中心是央行对央行数字货币机构及用户身份信息进行集中管理，它是系统安全的基础组件，也是可控匿名设计的重要环节。登记中心是记录央行数字货币及对应用户身份，完成权属登记；记录流水，完成央行数字货币全生命周期登记。

2017年末，开始数字人民币研发工作，并依据资产规模和市场份额居前、技术开发力量较强等标准，选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构。围绕数字人民币研发框架，探索建立总体标准、业务操作标准、互联标准、钱包标准、安全标准、监管标准等较为完备的标准体系。

试点、运营

2019年底，数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，到2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。

2020年4月19日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，正在试点测试，优化和完善功能；8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》提出：在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

2020年10月，试点增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。海南作为全国唯一一个全省范围试点数字人民币的地区，在C端与B端场景上均有诸多应用落地；同月，深圳市人民政府联合人民银行开展数字人民币红包试点；12月，香港金融管理局正在与央行数字货币研究所研究使用数字人民币进行跨境支付的技术测试，并作相应的技术准备，此次由中国银行（香港）和部分银行员工（约200名）以及商户参与测试；12月5日，苏州市人民政府联合人民银行开展的数字人民币红包试点工作当日正式启动预约；12月16日，“数字人民币”入选国家语言资源监测与研究中心发布的“2020年度中国媒体十大新词语”；12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，漫猫咖啡的咖啡店内启动数字人民币应用场景测试，获得授权的消费者已经可以用数字人民币钱包支付购买各类商品；同日，数字人民币北京冬奥试点应用在北京地铁、大兴机场启动。花样滑冰世界冠军申雪等活动体验者受邀开通数字人民币钱包，使用数字人民币购买大兴机场线地铁票，并体验了使用数字人民币可穿戴设备钱包——滑雪手套“碰一碰”通过地铁闸机进站。

2021年1月5日，上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生可通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验，这是脱离手机的可视卡式硬钱包首次亮相，除此之外，同仁医院进一步在医院诊疗支付、体检检查、停车缴费等支付场景，试点使用数字人民币；2月7日零时，北京市启动“数字王府井冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包，拉动内需，鼓励“就地过年”；4月10日至23日，深圳市再推数字人民币试点，测试人群再扩容50万名。本次试点主要以“使用数字人民币享消费优惠”为核心，优惠总额度1000万元；5月8日，数字人民币接入支付宝，新增饿了么、盒马等三个子钱包，数字人民币APP更新，钱包运营机构中的“网商银行（支付宝）”已呈现可用状态；5月18日起，青岛市民坐地铁、公交可用数字人民币支付，青岛也成为第二批试点城市中的首家在公共交通场景接入数字人民币的城市。青岛地铁App已在扫码过闸和在线购票环节开通了数字人民币支付渠道。

2021年6月，北京、上海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币试点活动；6月28日，成都市使用“天府通App”支付数字人民币乘坐公交、地铁已完成系统建设、前期测试；6月29日，苏州轨道交通5号线正式运营，所有车站自动售票机均支持数字人民币App扫码支付，此功能的上线在全国尚属首例；6月30日，北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试。

2021年7月，数字人民币试点已经有序扩大至“10+1”，即“10个城市+1个冬奥会场景”；7月16日，数字人民币指定运营机构扩容，招行获准加入；8月1日，北京轨道交通新增支持数字人民币线下购票/卡、补票和充值，以及亿通行APP线上购票等场景的应用。这是继6月30日亿通行APP支持数字人民币刷闸支付后的一次升级应用，实现了数字人民币在轨道交通过闸及购票支付场景的全覆盖；10月14日，雄安新区改革发展局、中国人民银行雄安新区营业管理部携手中国邮政储蓄银行，在省财政厅和中国人民银行石家庄中心支行指导和支持下，完成全国首笔数字人民币支付“非税电子票+区块链”业务落地。

截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元；截至10月下旬，数字人民币累计交易金额接近620亿元，进一步完善数字人民币生态体系；截至10月22日，全国数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立试点场景1.4亿个，交易金额约560亿元；11月5日，数字人民币更新版本（iOS 1.3.43 Beta），开通钱包界面新增招商银行；11月10日，海南省人民政府办公厅提出，加快推广数字人民币试点，增设外币与人民币结售兑换服务点；11月，随着首笔数字人民币“财税库银T+0模式”缴税入库业务在雄安新区办理完成，标志着雄安新区数字人民币缴税业务成功落地；12月，全国首笔数字人民币执行案款在雄安新区缴付；12月26日，“数字赋能智惠梦龙”首批数字人民币股金发放仪式在苏州相城区冯梦龙村隆重举行；12月21日起，用户在中国联通APP交费充值时，已经可以看到数字人民币支付选项，可通过拉起数字人民币APP方式进行支付，这是数字人民币试点以来，全国首个拉起数字人民币APP支付的线上场景。

2022年1月4日，数字人民币（试点版）App由1.3.46.83 Beta版升级到了1.0.1.0版，已在苹果、华为、小米、vivo、oppo等应用商店公开上架；1月5日，北京、上海、深圳等11个数字人民币试点地区的居民在点外卖时已可选择数字人民币支付；1月6日，数字人民币App升级更新，微众银行（微信支付）数字人民币钱包上线，腾讯接入数字人民币开始提供服务；1月7日，交通银行上海市分行联合上海市浦东新区就业促进中心及相关街道，成功向帮扶群众发放了数字人民币就业补贴；1月10日，冬奥会前夕，中国向运动员和观众推出数字人民币；1月18日，美团宣布扩大数字人民币碳中和试点活动范围，凡工作或生活在海南的社会公众，均可在美团App搜索“数字人民币”，报名参加活动并领取价值40元的数字人民币大礼包；1月18日，海钢集团落地首单大额数字人民币缴税业务。

2022年2月，北京数字人民币落地冬奥场景40.3万个，初步完成全市15个信息消费体验中心评定工作；2月17日，中国的数字人民币打破了Visa对奥运会长达36年的支付服务的垄断；3月2日，最新版数字人民币App中，已对第三批数字人民币试点地区名单进行了更新披露；3月25日，三笔项目工程款通过数字人民币在苏州成功发放，这是通过数字人民币支付工程款项的结算交易，实现了数字金融产业与建设项目的深度融合；3月，在两万座加油站进行数字人民币支付功能的技术升级，在海南，数字人民币和新能源汽车推广相结合，数字人民币已经完全融入包括购车定金、首付款等各类支付事项中；3月31日，广州部分超市、商铺已可以使用数字人民币。

2022年4月2日，央行官宣数字人民币试点扩围，在现有试点地区基础上增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市（含平潭综合实验区）和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区；4月3日，美团发放数字人民币“开城红包”，是数字人民币试点落地重庆后，场景支持机构的首个重要动作；4月5日消息，数字人民币（试点版）iOS / 安卓版获得1.0.8版本更新，大小为107.5MB，带来了多项稳定性提升；4月，浙江省内首笔通过数字人民币缴纳的电费诞生；同月，微信已支持在试点地区使用数字人民币；截至4月6日，京东数据显示，京东线上已绑定子钱包超350万个，数字人民币累计超200万人进行了330万笔交易，累计交易金额超过2.2亿；同月，百信银行成为首家开通数字人民币子钱包的银行，苏州市实现数字人民币在线支付不动产登记费功能，是全国首个数字人民币在不动产登记领域的应用；4月15日，重庆市人民政府召开全市数字人民币试点工作动员部署会，标志着重庆市数字人民币试点全面启动；4月16日，数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地；4月19日，福建首笔数字人民币缴税业务在福州正式落地；4月21日，全国首批数字人民币线上贷款落地青岛；4月22日，杭州召开数字人民币试点工作专题会议，专题研究推进试点工作。这也标志着杭州数字人民币试点工作的全面启动；4月26日，全国首单数字人民币财政实拨资金业务在海南文昌落地，在中国人民银行海口中心支行的指导下，中国人民银行文昌市支行、文昌市财政局、文昌市气象局、交通银行文昌支行通力协作，将100万元财政实拨资金从国库成功拨付到文昌市气象局数字人民币对公钱包，实现全国首单数字人民币财政实拨资金业务落地；4月27日，招商银行重庆涪陵分行完成重庆首笔数字人民币工资代发。

2022年5月5月，支付宝宣布上线“数字人民币”搜索功能，支持收付款、转账和银行卡管理等5月6日，深圳发布全国首个数字人民币教培机构预付式消费平台；5月12日，厦门自贸委成为福建省首个以数字人民币发放公务员和事业单位员工工资的单位；5月19日，厦门自贸片区管委会落地厦门省首笔财政金库支付企业数字人民币奖励金业务；5月24日，全国首个数字人民币智慧学生证项目落地海南；截至5月31日，15个省市的试点地区通过数字人民币累计交易笔数大约是2.64亿笔，金额大约是830亿人民币，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

2022年6月1日，重庆市九龙坡区的圣象装饰材料有限公司使用工行数字钱包缴税3009元，成为重庆首位使用数字人民币缴税的纳税人，数字人民币缴税业务场景在重庆正式落地，标志着数字人民币在渝试点取得新进展；6月5日，全国首场“农业碳汇交易助乡村、数字人民币万人购”活动在厦门市同安区莲花镇白交祠村启动；随后，福建首笔台胞数字人民币缴税业务落地福州；6月8日，工行雄安分行协助雄安新区发放数字人民币租房补贴；6月10日，全国首张数字人民币车险保单正式诞生，这标志着数字人民币在车辆保险应用场景成功落地；同月，河北省首笔数字人民币国家基本公共卫生服务项目补助资金成功发放至雄县米家务镇29个村医个人电子钱包中，标志着雄安新区基于“区块链+数字人民币”模式的国家基本公卫考核与资金拨付管理平台正式上线；6月，建设银行在试点地区推出理财服务专区，支持使用数字人民币购买理财产品；6月，杭州市文化广电旅游局发布新版“杭州文旅惠民卡”，作为全国首张政府数字人民币“文旅惠民卡”，其涵盖全市26个收费景区的免费入园特惠，并首度新增9项文化特惠体验；6月17日上午10点，河北省首个“数字人民币应用试点示范村”在张家口市涿鹿县矾山镇东山村正式揭牌；6月19日，广东首笔住房公积金业务数字人民币应用场景试点在深圳落地；6月24日，苏州市相城区数家小微企业通过民生银行企网使用基本结算账户，直接向其员工的数字人民币钱包成功发放津贴，标志着该行围绕企业客户率先打造的对公账户直接发放数字人民币薪资服务正式面市；6月，全国首个乡镇公交路线数字人民币应用场景在琼海落地，海南省数字人民币应用又添大众消费新场景。

2022年7月，数字人民币线上缴退税在金华落地；7月，上海银行股份有限公司与上海大智慧财汇数据科技有限公司在上海数据交易所交易系统中成交首笔使用数字人民币支付的数据产品交易；7月12日起，广大市民乘客可通过“天津地铁APP”使用相关银行数字人民币支付行程费用，实现数字人民币在天津轨道交通行业应用首发；截至7月17日，全市接受数字人民币支付的商户和单位达5.4万家，市民在吃喝、游玩、出行、就医、购物等诸多方面，均可体验数字人民币支付；7月18日，在福州可用数字人民币乘坐公交地铁；7月20日，上海市分行联手上海市青浦区人力资源和社会保障局成功通过建行柜面代发系统，在上海市首次以数字人民币形式发放了三百余万元的企业人才补贴奖励；7月，中国人民银行雄安新区营业管理部联合雄安新区改革发展局，指导中国工商银行河北雄安分行分别为个人与企业办理全省首笔数字人民币贷款业务，实现数字人民币在河北省贷款领域应用场景新突破。

2022年8月，“智慧书店”上线数字人民币支付，读者可以在新华书店“智慧书店”使用数字人民币轻松购书；8月，中国工商银行北京市分行成功通过数字人民币完成北京市首笔数字人民币惠企资金支付，标志着北京首个线上数字人民币财政补贴代发业务场景顺利落地；8月，由国网雄安金融科技集团有限公司、银联商务股份有限公司联合攻关的数字人民币硬件钱包电费交纳场景，在青岛实现全国首单落地；8月17日，广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式，并完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务；8月，在人民银行数字货币研究所、北京人力资源和社会保障局的共同指导下，中国邮政储蓄银行北京分行联合多家单位，共同启动北京民生一卡通叠加数字人民币硬件钱包研发，首张样卡已制作完成；8月19日，广州市上线数字人民币付款码支付公交乘车费用的试点功能，成为国内同类城市中首个开通该功能的城市；8月23日，数字人民币（试点版）App上新“随用随充”功能，即银行卡账户资金与数字人民币钱包之间的自动充钱功能；8月，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例；8月30日，兴业银行数字人民币钱包正式上线，标志着兴业银行实现了从数字人民币合作银行到运营机构的角色转变；8月31日，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”，成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了数字人民币在新区区块链支付领域应用场景新突破，该成就在全国尚属首例。

2022年9月，中国国际服务贸易交易会在京召开，人民银行数字货币研究所设计的数字人民币IP“圆圆”首次公开展出。在本届服贸会上，中国银行联合美团发布首款面向公众流通的数字人民币硬钱包”低碳卡“；9月6日，南任庄股份经济合作社上半年统一经营土地实现125700元收益，首次以数字人民币形式分到了全村419位成员手中。这是全国首次依托农村产权交易所通过数字人民币形式进行村集体收益分配，也是数字金融赋能集体经济发展、助力乡村全面振兴的一次积极探索。此前，天津农村产权交易所与农行、建行合作，已完成3笔数字人民币农村产权交易结算业务；9月8日，数字人民币核心技术亮相2022中国（北京）数字金融论坛，同日，人民银行数字货币研究所在2022第二届中国（北京）数字金融论坛上正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品——“元管家”；9月14日，数字人民币已在医疗机构的门急诊及出入院处得到应用。患者在收费窗口及线下自助设备进行预约挂号、门诊缴费等就医服务时，可以选择使用数字人民币支付全部医疗款项；9月，苏州浑元金科科技有限公司使用数字人民币对公钱包向在厦门（第三批数字人民币试点城市）的合作企业支付了13153.44元人力资源服务费，苏州高铁新城数字人民币应用在跨试点城市间取得实质性突破；9月，中国民生银行携手京东集团开展数字人民币钱包首绑民生卡送京东礼包活动；截至9月，数字人民币试点已扩大到北京全域，累计落地40余万个场景。

2022年10月2日，天津被纳入国家第三批数字人民币试点城市以来，全市数字人民币累计交易430.5万笔、5.25亿元；10月，广东数字人民币签约缴税应用场景正式开通落地；同月，张家港行企业网银对公数字人民币钱包开立正式启用；10月，北京市首个数字人民币充电站在张家湾设计小镇投产试运行，该项目一期建成投产5台数字人民币充电桩；10月，工行福州自贸区分行成功完成数字人民币钱包对公缴纳业务，此次是福建省内企业首次以数字人民币形式缴纳土地拍卖款；10月23日，中国银行数字人民币兑换机亮相“奋进新时代”主题成就展。

2022年11月，吴江汾湖高新区财政和资产管理局通过对公数字人民币钱包实现了首单行政处罚罚没款数字人民币跨区域支付落地；11月30日，苏州公积金中心成功发放首笔数字人民币住房公积金贷款40万元；12月5日，建设银行厦门市分行积极助力推广数字人民币公积金业务。

2022年12月，太平洋财险苏州分公司与交通银行苏州分行联合推出全国首个数字人民币钱包资金损失保险产品；12月，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用；12月，淘宝App可以使用数字人民币付款；12月8日，农业银行长兴泗安绿色支行成功发放浙江省同业首笔以数字人民币形式发放的绿色贷款；12月14日，亚运数字人民币硬件钱包发布暨公交场景启动仪式在杭州举行；12月，中国银行昌江支行在当地人民银行的指导下成功发放4300万元数字人民币贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务；12月起，金融统计数据将数字人民币数据首次纳入M0统计口径。

截至2022年12月17日，“数字人民币”APP显示，试点范围再次扩大。至此，全国共有17个省级行政区全域或部分城市开展数字人民币试点；2022年12月22日起持续到2023年6月21日，茅台将与交通银行合作推出数字人民币主题活动，在北京、上海、广州、成都四家茅台冰淇淋旗舰店开展数字钱包支付满减；12月，中国银行（香港）推出了数字人民币优先体验活动，向客户提供试用账户；12月28日，重庆高速已全面完成642条车道、339个收费站数字人民币设备安装调试工作；12月30日起，重庆高速支持使用数字人民币支付通行费；12月31日起，乘客可使用数字人民币钱包在杭州地铁全线网所有自动售票机、客服中心完成扫码购票、退票或补票等支付场景；截至2022年底，流通中数字人民币存量达到136.1亿元。

2023年1月1日0时起，天津市高速公路收费站全部混合（人工）车道可以使用数字人民币支付通行费；1月，中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行联合美团，面向全国试点地区消费者推出了“团圆好彩头”数字人民币新春礼包；1月13日，昆明市、西双版纳傣族自治州纳入数字人民币试点地区，正式开展数字人民币试点工作；1月18日，四川泸州正式启动数字人民币试点工作；2月，数字人民币在江苏全域试点。3月，在数字人民币（试点版）App“钱包快付管理”页面，“商户平台”已有94家可开通，“支付平台”新增微信支付；3月29日，广东首笔数字人民币退进口税业务成功落地；3月30日，江苏沙钢集团有限公司通过“电费网银”平台的数字人民币集团交费功能，一次性完成数字人民币电费交纳2.91亿元，为该企业多个用电户号自动批量交费，实现了全国首笔上亿元数字人民币电费结算场景的落地。

2023年4月，全国首笔数字人民币行邮税在广东珠海拱北口岸成功缴纳，首个“数字人民币+旅检行邮税”应用场景成功落地；同月，江苏、广东深圳、浙江义乌等多个试点地区推出具体方案，截止4月8日，数字人民币试点范围已扩大至17个省（市）的26个地区；4月，深圳通携手交通银行、邮储银行、中国银行，推出全国首创的“数字人民币联名卡”，实现了数字人民币在公交领域的首次应用。可用于巴士、地铁等公共交通场景，还可以用于商场消费；4月，常熟市宣布公务员用数字人民币发工资；4月25日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，用户可以在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。 4月26日，长沙机场成为民航行业首家将数字人民币应用在航空服务场景的机场，同日，数字人民币（青岛）创新实验室正式挂牌成立。

2023年5月4日，法国巴黎银行（中国）有限公司宣布将与中国银行-中电联运营机构合作推广数字人民币钱包的银行间业务场景；5月19日，中国银河证券联合中国工商银行召开线上发布会，正式官宣双方申报的金融科技创新试点项目“证券市场数字人民币应用场景创新”，被证监会批准上线。该项目由银河证券、工商银行联合开发，设计出“三方存管体系下数字人民币购买场外理财产品”应用场景，这也是证券市场首个数字人民币应用场景；5月30日，建行南京分行联合南京莫愁智慧信息科技有限公司正式上线“莫愁旅游”钱包快付功能，成为南京市首个数字人民币钱包快付应用场景；5月31日，数字人民币 APP新增“乘车码”服务，杭州、绍兴、海宁市民可优先享受到一码通行的交通出行新体验，同日，杭州乘坐地铁增加移动支付方式，市民可以使用数字人民币乘车码乘坐地铁，实现快速扫码进出。这也是数字人民币App首次在全国范围内实现交通出行场景应用。

2023年6月3日，北京银行接到中国人民银行数字货币研究所通知，将以受理服务机构模式接入央行数字人民币系统，成为首家接入的商行。这意味着北京银行将通过直连央行数字人民币系统，搭建起数字人民币收单能力，为线上、线下商户提供数字人民币收单服务；6月9日，建行湖南省分行在湘江新区白箬铺镇光明村委建行裕农学堂举办光明村数字人民币硬钱包发布会，长沙首款乡村主题数字人民币硬钱包上线；6月20日，数字人民币无网无电支付应用在青岛轨道交通4号线的张村站和科苑经七路站正式落地试点，此为数字人民币无网无电支付在全国轨道交通应用场景的首次落地；6月26日，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市中心支行联合市地方金融监管局、市教育局、市商务局等单位，举办预付式经营领域应用数字人民币试点推广启动仪式，这是深圳市在破解预付式经营难题，推广数字人民币的又一关键举措，在全国范围内尚属首次；截至6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。

2023年7月1日起，成都市首批出租车开通数字人民币小微商户业务；7月，上海市为方便自然人（城乡居民、灵活就业人员）缴纳社保费，在原有支持刷卡、现金、第三方支付的基础上，新增数字人民币缴费功能；7月11日，中国银行宣布与中国电信、中国联通共同研发的数字人民币SIM卡硬钱包正式上线数字人民币APP；7月，镇江市推出首个文旅场景数字人民币硬钱包；8月25日，工商银行重庆合川支行以国库集中支付方式，成功为预算单位合川区数字化城市事务中心办理以数字人民币向个人付款的业务1笔。这也是在重庆落地的首笔数字人民币财政拨款业务。

2023年10月1日，杭州亚运村内，中国香港代表团率先体验了数字人民币转数快（FPS）充值功能；截至10月，长沙数字人民币试点商户已落地50万家，流通交易8400万笔，金额140亿元；10月27日，中国石油国际事业有限公司通过交易中心达成的国内首单原油跨境数字人民币交易完成结算；11月28日，汇丰中国官微宣布，该行成为首批推出数字人民币业务的外资银行；11月29日，国家开发银行已在苏州实现全国首批数字人民币生源地信用助学贷款发放，与代理结算机构合作向苏州大学、苏州大学应用技术学院和常熟理工学院的13名学生发放国家助学贷款18.6万元。

跨境试点

2023年12月7日，新加坡金融管理局和中国人民银行正开展跨境数字人民币试点，将允许两国旅客在两地购物时可用数字人民币支付。

2024年1月，微信支持数字人民币再扩容，数字人民币现支持景区博物院、多地生活缴费平台、日常生活出行缴费等覆盖生活服务、民生缴费、餐饮娱乐、出行交通等领域数百万家商户；3月，邮储银行云浮市分行首笔数字人民币代发工资业务成功落地；4月，在人民银行相关部门指导下，中国银行已形成数字人民币 App“碰一碰”硬钱包收款的方案，并率先在深圳出租车行业试点；同月，深圳率先落地数字人民币App“碰一碰”硬钱包收款功能，用户支付时将硬钱包碰一碰POS或可信手机等终端即可完成付款。

2024年5月25日，人民银行发布《在华支付指南》，包括视频版和中文、英文、德文、西文、法文、日文、韩文、俄文等8种语言的图文版本。《指南》主要介绍了银行卡、移动支付、现金、账户、数字人民币等5种支付服务；6月28日，上海公共交通乘车码在数字人民币APP正式入驻上线；截至6月末，数字人民币累计交易金额7万亿元；截至2024年7月末，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。

持续更新

2024年11月7日，数字人民币可视硬钱包产品及应用在第十八届深圳国际金融博览会开幕式上正式亮相，在中国人民银行数字货币研究所、中国人民银行深圳市分行和深圳市委金融办的指导下，深圳运营机构在厚度仅为1mm的卡片上创新增加了墨水屏，显示余额和付款码，通过集成动态二维码，让数字人民币硬钱包“可碰、可视、可扫”。“可碰”：用户支付时将硬钱包碰一碰POS或可信手机等终端即可完成付款。“可视”：在原有卡式硬钱包基础上，用户可一目了然看到交易信息和钱包余额，提升老年人、学生、外籍来华人员等群体使用数字人民币硬钱包的友好度。“可扫”：增加显示动态付款二维码功能，商户不用配备额外设备，只要有一台手机，就可以直接“扫一扫”可视硬钱包付款码，拓展了数字人民币硬钱包可用场景。并且，“卡面可定制”，此次共发布了中国工商银行深圳“名”片主题可视硬钱包、中国农业银行畅YOU鹏城可视硬钱包、中国银行深圳城市主题可视硬钱包、中国建设银行“前海梦”深港数币硬钱包、中国邮政储蓄银行深圳大湾区可视硬钱包、交通银行粤港澳大湾区可视硬钱包、招商银行湾区星空可视硬钱包等7款硬钱包卡。

APP版本更迭

试点地区

基本介绍

研发背景

中国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段，以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。网上购物、线上办公、在线教育等数字工作生活形态更加活跃，数字经济覆盖面不断拓展，欠发达地区、边远地区人民群众线上金融服务需求日益旺盛。近年来，中国电子支付尤其是移动支付快速发展，为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务，在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付习惯，提高了公众对技术和服务创新的需求。同时，经济社会要实现高质量发展，在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品，进一步满足人民群众多样化的支付需求。同时，现金管理成本较高，其设计、印制、调运、存取、鉴别、清分、回笼、销毁以及防伪反假等诸多环节耗费了大量人力、物力、财力。

定义

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。

第一，数字人民币是央行发行的法定货币。数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革历程看，货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变，实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致，但以数字形式实现价值转移。数字人民币是央行对公众的负债，以国家信用为支撑，具有法偿性。

第二，数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。

第三，数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行，人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。国际经验表明，支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。

第四，数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类，一种是批发型央行数字货币，主要面向商业银行等机构类主体发行，多用于大额结算；另一种是零售型央行数字货币，面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同，有的侧重批发交易，有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币，其推出将立足中国国内支付系统的现代化，充分满足公众日常支付需要，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本。

第五，在数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

目标和愿景

中国研发数字人民币体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币，配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施，支撑中国数字经济发展，提升普惠金融发展水平，提高货币及支付体系运行效率。

随着数字技术及电子支付发展，现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛，保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务，短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包，满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时，提高资金周转效率。

支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，可提高支付工具多样性，有助于提升支付体系效率与安全。数字人民币基于M0定位，主要用于零售支付，以提升金融普惠水平为宗旨，借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似，数字人民币和电子支付工具也存在一定差异：一是数字人民币是国家法定货币，是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征，可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移，并支持离线交易，具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

积极响应国际社会倡议，探索改善跨境支付。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题，也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程，国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。根据国内试点情况和国际社会需要，人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点，并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制，坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则，以满足各国监管及合规要求。

2021年2月，中国人民银行与国际清算银行（香港）创新中心、泰国中央银行、阿联酋中央银行及香港金融管理局共同发起的多边央行数字货币桥（mCBDC bridge）项目，主要针对高成本、低速度和复杂的操作性等痛点问题，设计和迭代新一代高效跨境支付基础设施；11月，mCBDC bridge项目启动跨境贸易结算、跨境电商、供应链金融等15个应用场景测试，22家境内外金融机构参与测试，交易总额超过20亿元。

从拉动消费效果来看，据不完全统计，有的试点地区发放数字人民币消费券的消费放大效应超过15倍，有力促进了社会消费回补与潜力释放。充分验证了数字人民币发放消费补贴的可行性、稳定性、安全性和有效性。

智能合约技术

预付式消费是一种市场上广泛认可、遍及多种行业的消费模式，但传统预付式消费存在终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点，而数字人民币智能合约技术可解决该行业痛点。作为赋能民生领域的金融科技创新实践，此次数字人民币智能合约平台，首先选择在教培机构预付式消费场景开展试点。消费者在平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，可按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。如因机构问题无法履约，当消费者申请预付费退款时，平台可以实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。

主要特点

数字人民币钱包按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理，根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息，以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包，可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。

按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付 APP、软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托 IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。

数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点，形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构，并一直遵循“长期演进、持续迭代、动态升级”的技术路线。在试点测试中，数字人民币在钱包矩阵、场景拓展、产品设计、安全加密以及跨境使用等方面，呈现出丰富的技术创新应用态势，验证了中国在区块链等底层技术方面的自主创新能力。

数字人民币的可追溯性使央行可以监控交易双方的姓名、金额等完整信息，有助于提升国家金融监管效率，助力政府打击洗钱、逃税、贪污腐败以及电信网络诈骗等违法犯罪行为。

对比支付宝、微信

设计框架

设计原则

坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求，数字人民币运营须纳入监管框架。坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征，适应线上线下各类支付环境，尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍，满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验，按照长期演进技术方针，通过开展技术竞争及技术迭代，保持整体技术先进性，避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互，充分利用现有金融基础设施，实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通，提高支付工具交互性。

设计特性

运营体系

数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。

使用方法

下载“数字人民币APP”，完成注册、登录、设置，上滑付款，下滑收款。商户用POS机扫码，用户确认消费金额，输入密码，用户也可选用免密支付。

使用数字人民币钱包的顾客可以通过POS机、扫码、“碰一碰”三种方式来进行付款。打开手机的NFC功能，进入数字人民币App，点击上方的‘碰一碰’，将手机背面靠近店内数字人民币碰一碰感应区立牌即可。

数字人民币APP内钱包与硬钱包之间如何相互转账。先登录数字人民币APP，选择“贴一贴”功能，将硬钱包与APP进行绑定，随后两者就可以实现快速转账了。

应用场景

生活缴费

数字人民币已走进生活各个场景，2022年，工商银行杭州分行与临平停车有限公司进一步落实场景部署，临平区部分市政停车场和路面停车位都新增了 “数字人民币”缴费渠道，实现了工行数字人民币收款系统接入，为杭州数字人民币应用拓展了新的场景。2023年10月28日，石景山区西引力社区的市民，成功使用数字人民币缴纳物业费、供暖费，这标志着全北京市首笔数字人民币物业缴纳场景顺利落地，为北京市数字人民币在民生保障领域试点推广拓展新场景。

餐饮服务

2022年人民币App试点版正式上架各大应用市场之后，订外卖时也可通过数字人民币支付餐费了，用户在添加数字人民币子钱包至美团后，即可用数字人民币支付日常的美团外卖订单。美团2021年第二季度业绩报告显示，美团餐饮外卖日均交易笔数达3890万笔。2023年10月，农行深圳分行针对前期参与数字人民币预付应用的优质餐饮企业商户发放“预收e贷”，在探索数字人民币普惠信贷领域实现全国首创。

交通出行

在交通方面，数字人民币在包括公交、地铁、高速公路收费站等方面实现了应用，2022年，数字人民币在广州地铁多个场景中实现应用。下载了数字人民币App并开通相关支付功能的乘客，可在地铁线网范围内使用数字人民币在自动售票机购票、通过官方App乘车过闸、在客服设备办理补退票；4月16日，数字人民币支付方式在福建高速公路全场景应用成功落地。

2023年元旦起，广清、肇花高速收费站出口将全部开通数字人民币支付方式，除此之外，浙江在全国首创数字人民币“乘车码”应用，支持杭州、绍兴等地数字人民币APP“展码进站”。2024年3月30日，青岛地铁全网上线全国首个“延迟扣费”模式数字人民币无网无电支付应用。乘客使用数字人民币手机SIM卡硬钱包、手机PAY硬钱包和IC式硬钱包即可闪付过闸，在手机无网、无电时，也可以顺利进出站。

政务服务

深圳市政府使用数字人民币红包奖励5000名参加新冠肺炎疫情防治的医护人员。2023年，江苏省出台民政领域数字人民币试点方案，探索养老服务、公益慈善等场景应用，并在文旅领域鼓励打造3-5个数字人民币文旅应用集聚区；浙江义乌发布数字人民币试点10条举措，探索数字贸易、金融服务、物流等场景应用，并落地全国首个全渠道数字人民币免密支付公交场景；山东济南分阶段有序试点16类数字人民币应用场景，加大数字人民币在餐饮零售、文化旅游、交通出行、政务缴费、校园消费等主要场景的推进力度，并积极探索在科技项目补贴、人才项目资助等领域的应用；深圳联动香港开展数字人民币跨境支付试点。

医疗领域

数字人民币还可以完成就诊、挂号全流程的就医支付场景。上海交通大学附属同仁医院成为首批数字人民币试点应用单位，门急诊等近20个收费窗口均已开通支持数字人民币支付。2022年5月5日，医疗机构数字人民币医疗支付率先在广东省人民医院惠福分院落地应用，全面覆盖门诊就医线上和线下支付、互联网医院就诊缴费、住院按金缴纳及结账缴费共三大场景。

教育教培

2022年，深圳福田落地全国首个预付资金数字人民币智能合约创新应用平台，并首选教培行业进行试点。据介绍，消费者在该平台使用数字人民币缴费后，预付资金将被“冻结”在数字人民币钱包中，并按照上课次数等不同核销方式、通过数字人民币底层技术实现预付资金“一笔一清、一课一释”。

司法拍卖

2022年8月，由北京登记结算有限公司（简称北京结算）与中国工商银行北京分行合作推出的北京产权交易所网络司法拍卖数字人民币资金结算业务，正式上线。标志着产权市场首个使用数字人民币缴存拍卖保证金场景的落地。

工资发放

2022年8月底，全国首例数字人民币穿透支付在雄安落地，保障农民工工资不被分包企业截流、挪用。2022年11月，丰台文旅集团的员工们领到了数字人民币工资，这是北京市区级国有企业首笔数字人民币代发工资。中国银行通过雄安新区“区块链资金支付平台”，向春季造林项目建设者以数字人民币形式发放工资。

跨境结算

2023年12月19日，中国银行上海市分行与上海黄金交易所紧密合作，完成贵金属交易数字人民币跨境结算1亿元，实现金融要素市场领域跨境数字人民币支付“首单”。

贷款领域

2022年6月7日，中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元，作为原料款支付至上游供应商数字人民币钱包。此笔数字人民币普惠贷款，不仅实现了数字人民币应用场景上的首创性突破，也是金融机构在助企纾困方面实现的创新尝试。

2022年7月，台资企业昆山宇昕和电子科技有限公司向昆山农商行借贷40万元，用于支付上游供应商原料款。本笔贷款以数字人民币形式发放，成为大陆首笔台资企业数字人民币贷款。

2022年12月9日，中国银行昌江支行成功发放4300万数字人民币大额贷款，这是海南省首笔数字人民币贷款发放业务，也是中国银行海南省分行在数字人民币应用场景领域的再次创新。

2023年6月，中国银行重庆高新分行成功为西部(重庆)科学城政府平台企业投放数字人民币贷款2400万元。这也是全市落地的首笔数字人民币对公贷款。

SIM卡

2023年7月11日，数字人民币App上线SIM卡硬钱包产品。SIM卡硬钱包通过把数字人民币软钱包关联至超级SIM卡，使SIM卡具备数字人民币支付功能。

交易数据

截至2021年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元；截至2021年11月初，中国共有1.4亿人注册了数字人民币账户；截至2021年底，全北京开立数字人民币个人钱包超1200万个，对公钱包超130万个，覆盖食、住、行、游、购、娱、医等冬奥全场景40余万个，交易金额96亿元。

2022年2月，海南省累计开立数字人民币个人钱包超1046万个；截至8月31日，数字人民币在15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立数字人民币钱包超3594万个，较年初增长760万个。数字人民币累计交易金额达7万亿元。

截至2024年7月31日，中国人民银行北京市分行全面推进数字人民币全场景试点应用，已落地线上线下场景近68.6万个，数字人民币App累计开立个人钱包1.8亿个，试点地区累计交易金额7.3万亿元。

优势

法律保障

第一，数字人民币更加具有法律保障。从理论上讲，商业银行可能出现破产，存款保险对用户的财产有一定的保障；支付宝和微信使用商业银行结算，没有存款保险，因此，一旦出现风险会导致用户出现巨大的财产损失；数字人民币是国家的法定货币，由国家信用担保，更加具有法律保障。

节省成本

第二，数字人民币的支付更加便捷，节省成本。一是数字人民币可以实时到账，提高了资金的使用效率，也提升了货币政策的传导效率。二是数字人民币更加节省成本。一方面，数字人民币的发行成本比现在的纸币、硬币的发行成本低很多。

普惠性

第三，数字人民币更具普惠性，也有利于打破支付垄断。数字人民币支持离线支付，类似纸币，可以满足网络覆盖不到的地区以及特定场所的使用；第三方机构为了竞争，往往会设置交易壁垒（微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），增加用户额外的支付成本和使用负担（用户需要同时拥有微信、支付宝等多个应用），而数字人民币更有利于打破支付垄断。

价值意义

货币政策

数字人民币增强了货币政策与财政政策的协调性。数字人民币的推出对财政政策产生了重大影响，如财政直达可以使得直达的速度更快，方式更加灵活；数字人民币在扶贫、结构性的减税降费等领域都可以发挥其积极作用。

法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推中国数字经济加快发展。数字人民币作为以国家信用为支撑的法定货币，具备一般电子支付工具所不具备的特点和优势，将形成中国数字支付的新格局，同时为中国货币政策和财政政策的精准施策打开一个全新的空间，也将助力中国人民币国际化。

提振消费

相较于传统纸币，数字人民币具有更高的便捷性和安全性。特别是在手机支付高度普及的当下，数字人民币还具有无网无电支付的优势。这些特点，为消费者提供了更多的消费机会和便利，也让人们对数字人民币发挥促消费作用充满期待。

扩大内需

数字人民币有利于中国扩大内需政策的落实和新发展格局的加快构建。一是数字人民币有利于改善营商环境，提升民营企业的投资。一方面，数字人民币没有手续费，使得企业特别是中小企业的运营成本降低，对减税降费起到关键作用；另一方面，数字人民币有资金直达功能，这为央行设计结构性货币政策支持中小企业发展提供了重要手段。二是数字人民币可以降低公众在交易过程中的成本，提振消费。数字人民币的推出可以直接降低消费成本，国家也可以通过数字人民币出台更多的补贴措施，精准施策。

国际支付

数字人民币在国际支付中将发挥重要作用，助力人民币国际化，保证中国金融安全。