相互保险

保险市场的形式

相互保险，指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。

组织简介

发展历史

相互保险主要有相互保险社、保险合作社、交互保险社和相互保险公司四种形式。其中，发展最成熟的是相互保险公司——所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织。相互保险公司历史悠久，起源于中世纪欧洲的基尔特组织——为组织会员及其家庭成员在生老或病亡时提供经济保障的行会。

组织特色

相互保险组织没有外部股东，由全体投保人共同所有，不存在投保人与保险人之间的利益冲突。从国际上看，相互保险组织具有以下三个独特优势：一是投保人和保险人利益一致，能够较好地实现以客户利益为中心，并由客户参与管理，从而有效避免保险人不当经营和被保险人欺诈所导致的道德风险。二是展业费用较低，核灾定损准确度较高，可以有效降低经营成本，为会员提供更经济的保险服务。三是由于没有股东盈利压力，其资产和盈余都用于被保险人的福利和保障，可以发展有利于被保险人长期利益的险种。

市场地位

根据国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。中金公司之前发布的一份研报预计，中国相互保险市场前景广阔，预计10年后相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。

市场经营

经营上具有较强的灵活性。为了让股东得到满意的财务结果，股份保险公司往往注重短期行为，放弃一些可能给股东带来收益但不会立即获利的长期投资项目。相互保险公司不发行股票，也就没有这样的压力，因此具有更大的经营灵活性。

投资收益

保费缴纳优惠。相互保险公司由于上述的优点使得其营运成本较低，从而可以制定出较低的保费率。然而股份制保险公司由于营利性的要求，保费率相应的较高。与股份保险公司相比，相互保险公司不仅投资回报率、业务收入增长率、赔付率都较高，而且综合成本率相对较低。

发展现状

相互保险在发达国家有着100多年的历史，上世纪60年代，相互制公司曾经在日本占市场份额的76%，在美国占比也超过60%。在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的“阳光农业相互保险公司”、农业部主管的中国渔业互保协会、交通部主管的中国船东互保协会，以及中华全国总工会创办的中国职工保险互助会、宁波慈溪的养殖业互助保险协会之外，之前并无市场自发形成的相互制保险组织存在。

眼下的网络互保活动虽然问题颇多，但反映了互联网时代人们对于保险创新的要求，比如基于互联网的社交场景，投保、理赔手续简便。对保险业而言，互联网不仅是高效的营销平台，大数据、云计算等技术也为提高保险费率精算水平等提供支持。把网络大热的互助组织收编为“保险正规军”，深掘互联网保险市场，不失为明智的选择。

2015年1月，中国保监会出台《相互保险组织监管试行办法》，正式对相互保险公司这一组织机构开闸，目前已经有20多家机构申请牌照。虽然能借力“互联网+”，但相互保险的发展仍面临许多短板。最突出的难题是，这一模式没有办法进行股权融资。上世纪90年代后期，全球化背景下相互保险公司无法快速补充资金，被迫纷纷转回为股份制，一度全球市场份额下降到23%。即使在互联网时代，2014年全球几大相互保险公司的市场份额较上年度均有明显下降。

还有一些具体到相互制保险公司筹建与运营层面的法律需要配套。在2009年最新发布的《中华人民共和国保险法》中，“相互保险”或“互助保险”未有提及，而在最新的《中华人民共和国保险法》修正案中，相互或互助保险仍不在讨论范围中。北京保险研究院副院长赵立指出，参考发达国家相互保险成长轨迹，还需要完善股份制和相互制保险公司的相互转换政策，以及相应的市场退出机制。

2017年2月15日，众惠财产相互保险社宣布开业，这是保监会自2015年1月23日出台《相互保险组织监管试行办法》、2016年6月22日正式许可筹建首批相互保险社试点机构后，批准开业的第一家相互保险社。

相互保险组织方式在发达国家有100多年的历史，在我国由于政策限制，除了原黑龙江农垦局改制试点的阳光农业相互保险公司、农业部主管的中国渔业互保协会、保监会在浙江宁波慈溪试点的农村互助保险联社外，多年来政策上一直没有再“开口子”，因此众惠保险的成立具有特别的意义。

违规事件

2018年9月6日，信美人寿向银保监会报备“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”。10月16日，该产品以相互保大病互助计划形式在支付宝平台上线。上线一个多月，“参保”人数突破2000万。11月27日，这一产品因涉嫌违规被银保监会责令停止销售。

2021年12月28日，相互宝公告显示，自公告之日起，相互宝将于2022年1月28日24时停止运行。

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