离行式自助银行

分布在银行网点之外的自动取款机

离行式自助银行指的是分布在银行网点之外的自动取款机。在国际银行领域，一项重要的资产正在得到越来越广泛的重视：即自助银行为传统银行带来的新气象，通过降低操作成本、分流业务及整合营销带来了崭新的新分行建设革命，并由此引发银行零售业务组织架构及营销战略的改变。在欧美国家，以自助银行领衔的现代分行改造和建设正在大踏步前进。

历史发展

自助服务设备的大量使用，使银行的自助服务也从最早的提供简单自动取款服务、分流柜台工作压力发展到业务延伸和人机营销对话，职能定位已经发生了相当大的变化。包括自助服务、电话银行和网上银行等新型渠道的出现，银行分行正在以独特的服务方式成为多渠道战略中不可或缺的一部分。24小时的独立自助银行，更进一步扩大了银行的服务范围。虽然良好位置选择的困难和居高不下的成本一直困扰着银行的相关部门，但这丝毫没有影响到银行增设自助设备的步伐。对自助设备效益的评估观念，也由原先片面的形象工程和跨行收益逐步转向网点改造、新分行建设和对零售业务覆盖，分流和整合营销的综合评估。

在自助银行的建设上，德利多富尤其强调的一个模式就是：传统营业网点结合不同消费者消费需求的全新营销定位的新型网点模式。例如在居民区、办公楼及其附近以提供高效率便利服务和业务推广为主的社区模式，它强化中间业务服务及营销，以期同时达到高效率服务和业务推广的双重业务目标；在商业区、闹市区提供快速现金服务的商业区模式，强化快速取现服务和银行卡的发行；在校园及其附近提供简单存取款服务，以网吧银行、书吧银行为表现形式的校园模式，其交易特征为频度高、单次交易额小；在便利店、机场、加油站、商场、酒店等场所，根据具体情况而设计成咖啡吧银行、超市银行、专卖店银行等提供银行服务的“店中行”模式，这些营业场所也是银行客户最常光顾的地方，在这里提供银行服务显然也是给储户们提供了最大的方便。

与传统的网点不同，这些新型模式的网点具有更强的针对性、更贴近普通社会大众的生活，一改以往自助银行千篇一律的设计风格，可以根据目标客户群的不同，采用完全不同的设计风格以满足其心理情感上的需求，可以有效地吸引客户使用，并通过销售人员的参与创造新的销售机会。美国、日本、印度和匈牙利及大部分欧洲国家是世界上银行以外自动取款机覆盖率最高的国家。在这些国家中，大约有43%～45%的自动取款机都是分布在银行网点之外（离行式安装），在超市、商场、加油站、工厂、火车站和机场中，自动取款机随处可见。

根据ATM&Debit调查显示，全球离行式ATM在ATM总数量中占有比例逐年提高，到了2003年，这个比例已经达到了68%，离行式ATM正成为银行渠道经营战略的重要组成部分。

在中国市场上，离行式ATM相对于国际68%的比例则要低得多，大约只有23%。与此同时，国内有调查显示，在一些人流量大的公共场所，如商场、住宅、医院、车站等地，安装离行式ATM设备的需求远远高于布设银行营业厅的需求。ATM不仅作为服务客户的渠道，而且还转变为一个营销的渠道，在ATM上，可以发布广告、缴费、购买演出票等，为消费者提供便利的服务，在吸引客户眼球、服务客户的同时，增加了银行中间业务收入。

这种模式的好处是成本低，可以大幅度复用第三方的场所、人流、电力、照明安全等设施，并形成人流量的累加和消费互补。银行与某一品牌的连锁店进行战略合作，利用店面多的优势安放ATM，就变成银行的一个柜台、一个窗口。同时，由于银行的进驻，连锁店在知名度、档次、消费等方面也大大受益。

2004年3月初，由光大银行南京分行采购的德利多富驾车专用自动柜员机ProCash2250亮相南京，驾车者将汽车开上专为取款而开辟的车道，不用下车，只要向车窗外一伸手，将银行卡插入ATM机，即可操作自助设备进行存、取款等交易，在车上完成自己所需的自助银行服务。驾车专用自动柜员机特别适用于在加油站等场所使用。除了ATM所具有的功能外，专门根据司机使用的特点，对操作键盘、屏幕、出钞口等进行了人性化的设计，驾车人不用下车，根据屏幕上的指示就可进行方便流畅地操作。

在美国，E*TRADE将1000余台ATM应用在美国便利店。2004年，近3000台ATM应用在美国邮政部门，主要用途为分发邮票，直接用卡购买邮票。当地的合作伙伴还在设备边加入扩展箱，可以对信件称重，最后选择需要的邮票。银行的多渠道服务已经与各行业展开了密切的合作。爱尔兰银行通过努力，将ATM安装在便利店、车站等人流量大的地方，建立了在爱尔兰分布广泛的自助设备网络。以自助设备网络为代表的开展在传统网点之外的多渠道银行服务，为当地消费者提供了多样的、便利的金融服务。

近期，“店中行”这个新理念也进入了北京。遍布京城八大城区的“超市发”连锁超市，与民生银行合作，在“超市发”中安放ProCash1500，这是“超市发”提供便民金融服务的第一步，同时也是民生银行进行多渠道服务的

存在意义

在商业闹市区、超市中设立自助设备，展开银行的多渠道服务，正在形成兴旺势头和良好的发展趋势。理想的网点位置，会带来相对稳定的高客流量，银行在此基础上，扩张并补充了网点的分布，延伸银行的服务范围，也突破了银行营业时间的限制，并带来良好效益。

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