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联贷

金融术语

联贷指由主承销银行牵头，由若干银行参加组成的银团所安排的大额贷款。常见于银行办理联贷联保业务。

定义
联贷联保是指经“集群客户管理方”和“核心企业方”推荐的优质集群客户成立的贷款团体。共同设定担保、还款责任和损失风险补偿机制，并在自愿参与的基础上签订合作协议，共同向我分行申请流动资金贷款、承兑、贸易融资或个人贷款等零售贷款业务。
“集群客户管理方”或“核心企业方”： 经银行认可、特定专业市场、工业园区、行业协会、商会或蕴通供应链企业群中的核心企业及本地优势企业。
定义诠释：
（一）贷款团体中的所有成员都必须在其核定名单内；名单实行：差额管理，动态调整。
（二）3家≦团体成员≦10家（个人或小企业）。原则：“自愿组合、诚实守信、风险共担”。
（三）办理时，需追加其他成员（个人贷款）或实际控制人（展业通贷款）的个人无限连带保证责任。
相关政策
1、授信额度
例如：单笔个人贷款的最高授信额度为1000万元，单笔展业通贷款的最高授信额度为1000万元。
2、授信期限
例如：“联贷联保”合作协议的最高期限为3年；单笔贷款期限一般为1年，最长期限可达3年。
3、利润
例如：按同期同档次基准利率。
4、担保方式
例如某行归定：存入不低于授信额度20%的保证金存款（或以等金额的定期存单作为质押）。团体其他成员提供个人无限连带保证责任。如增加我分行认可的担保公司担保，可减免要求企业缴存的保证金。如以我分行认可的房产抵押、质押物质押结合使用，抵质押率可达100%，最高不超过150%，可减免要求企业缴存保证金。
案例：假设三个客户甲 乙、丙组成贷款团体（A）以联贷联保的方式向我行申请3000万的贷款，那么如下四种担保方式是可接受的：
Ⅰ.联贷联保+保证金（即A提供3000*20%=600万元的保证金）
Ⅱ.联贷联保+担保公司担保
Ⅲ.联贷联保+抵押物（即A提供至少价值2000万元房产）
Ⅳ.联贷联保+抵押物+保证金（适用于A所提供抵押物价值不足2000万的情况：例如A只有价值800万的房产则需要另外提供（3000-800*1.5）*20%=360万的保证金）。
5、还款方式
6、业务办理流程
业务的风险点
“联贷联保”业务整体信用风险：联保体成员间互相串通，恶意骗取银行贷款。
“联贷联保”业务系统性风险：借款人部分属于同一行业，经济形势及国家行业政策变化对本业务项下借款人可能构成系统性的影响。
“联贷联保”业务其他风险：商会挪用会员企业贷款或会员企业之间相互挪用贷款。
风险防控措施
1、严格准入制度优选联保团体
对于大多数财务信息披露不充分的小企业要充分发挥“集群客户管理方”或“核心企业方”的初步筛选推荐作用。
——严格避免由关联人组建联保体
——保持成员个数的合理性、避免过少或过多
2、落实好保证金制度，关注行业风险
——要求企业交纳规定比例的保证金
——在银行放款前企业应以自有资金交纳保证金
——密切关注经济形势的发展以及国家相关行业政策的变化，以及时采取相应措施。
3、分批试点、稳妥推进
——第一批选定部分目标市场试点
——试点阶段集中在省分行审查审批
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