英式分红

英国寿险公司采用的红利分配方法

增额红利法是英国寿险公司采用的一种红利分配方法,这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行。

概念
英式分红增额红利法是以增加保单现有保额的形式分配红利,保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。
特点介绍
增额红利由定期增额红利、特殊增额红利和末期红利三部分组成。定期增额红利每年采用单利法复利法或双利率法将红利以一定的比例增加保险金额;特殊增额红利只在一些特殊情况下如政府税收政策的变动时将红利一次性地增加保险金额;末期红利一般为已分配红利或总保险金额的一定比例,将部分保单期间内产生的盈余递延至保单期末进行分配,减少了保单期间内红利来源的不确定性,使每年的红利水平趋于平稳。
增额红利法赋予寿险公司足够的灵活性对红利分配进行平滑,保持每年红利的平稳,并以末期红利进行最终调节。由于没有现金红利流出以及对红利分配的递延增加了寿险公司的可投资资产,同时不存在红利现金流出压力,寿险公司可以增加长期资产的投资比例,这从很大程度上增加了分红基金的投资收益,提升了保单持有人的红利收入。但是在增额红利法下,保单持有人处理红利的选择就是增加保单的保险余额,并且只有在保单期满或终止时才能获得红利收入,保单持有人选择红利的灵活性较低,丧失了对红利的支配权。此外在增额红利分配政策下,红利分配基本上由寿险公司决定,很难向投保人解释现行分配政策的合理性以及对保单持有人利益产生的影响,尤其在寿险公司利用末期红利对红利进行平滑后,缺乏基本的透明度。
1、什么是英式分红?
英式分红,又叫保额分红,复归分红,增额红利法。英式分红是按照保额的多少进行分红,以增加保单现有保额分配红利。其分配的基数是保额。保单持有人只有在理赔或者期满的是才能拿到全额的红利,不允许提前支取(如重疾险)或者提前支取要按比例折扣。
例如,甲投保了市场上一款英式分红的产品。今天收到5000美元的归原红利。他可以在期满或者理赔的时候,把这5000美元全额提取。也可以在其他时间(退保或者部分退保),把1000块的面值按照一定的折算比例进行折算,然后取出。一般来收,折算率小于100%,会随着保险公司的政策变化而变。
2、英式分红的优点:
相比美式分红,英式分红复利效果明显,保险资产增速更快,收益更高。
3、英式分红的缺点
(1)波动性更大。由于英式分红的红利变成保额,再次投入资产增值中,并没有落袋为安,所以英式分红比美式分红波动性更大。
(2)变现困难,灵活性较弱。英式分红变现过程中要有一定比例的折算。所以,相对美式分红变现比较麻烦。
综上,英式分红的保单长期投资的资产比例更多,收益更高,但是变现更加困难。
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