货运保险

运输过程中各种货物作为保险标的保险

货物运输保险是以运输过程中各种货物作为保险标的保险，一般分为直接业务和代理业务。

保险介绍

货物运输保险业务的承保方式一般分为直接业务和代理业务。直接业务是指由保险公司直接接受投保人投保，并直接订立保险合同的承保方式。直接业务按保险合同的不同形式分为逐笔签单业务和预约统保业务。代理业务是指保险人委托代理机构代办保险业务。货运险的代理业务一般仅由代理机构代保险人办理业务承保，即完成签单业务。货物在运输途中受损时能得到赔偿，均必须向保险公司投保。因价格条款不同，投保方可能是卖方，也可能是买方。由于投保险别不同，其保险费率各异，赔偿的范围也有区别。所以外贸公司应根据出口商品的性质、不同的运输工具、路程的远近、季节性天气的变化，以及运抵国当时的具体情况等有关因素决定投保哪一种险别较合理。

被保险人投保时，保险人首先要对投保的货物制定保险费率。保险费率的高低，受货物种类、运输工具、运输线路、投保险种等影响。

为了准确快速的查询保险费率，中国华泰保险把货物分为六类（见下表），每类货物的保险费率相同，免赔额也相同。

从始发地至目的地的运输线路就是航程，中国华泰保险把航程分为两个：

航程一：中国境内（起运地或目的地为西藏、新疆、内蒙、甘肃、宁夏、青海除外），在货物相同、起运地目的地相同的情况下，保险费率略低些；

航程二：中国境内（起运地或目的地为西藏、新疆、内蒙、甘肃、宁夏、青海），在货物相同、起运地目的地相同的情况下，保险费率略高些；

投保险种包括：基本险、综合/航空险、提货不着险（失窃险）。被保险人可以自由选择投保险种。

根据货物运输方式的不同，货物运输保险可分为：

一、国内水路、陆路货物运输保险；

二、海上货物运输保险；

三、邮包保险；

四、航空运输保险等。

保险特点

1、被保险人的多变性

承保的运输货物在运送保险期限内可能会经过多次转卖，因此最终保险合同保障受益人不是保险单注明的被保险人，而是保单持有人（Policy Holder）。

2、保险利益的转移性

保险标的转移时，保险利益也随之转移。

3、保险标的的流动性

货物运输保险所承保的标的，通常是具有商品性质的动产。

4、承保风险的广泛性

货物运输保险承保的风险，包括海上、陆上和空中风险，自然灾害和意外事故风险，动态和静态风险等。

5、承保价值的定值性

承保货物在各个不同地点可能出现的价格有差异，因此货物的保险金额可由保险双方按约定的保险价值来确定。

6、保险合同的可转让性

货物运输保险的保险合同通常随着保险标的、保险利益的转移而转移，无须通知保险人，也无须征得保险人的同意。保险单可以用背书或其他习惯方式加以转让。

7、保险利益的特殊性

货物运输的特殊性决定在货运险通常采用“不论灭失与否条款”，即投保人事先不知情，也没有任何隐瞒，即使在保险合同订立之前或订立之时，保险标的已经灭失，事后发现承保风险造成保险标的灭失，保险人也同样给予赔偿。

8、合同解除的严格性

货物运输保险属于航次保险，《保险法》、《海商法》规定，货物运输保险从保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。

重要性

在国际贸易中，货物运输与货物运输保险是两个重要、易出问题的环节，面对着大浪淘沙的激烈竞争，如何规避风险、决胜于机遇与风险同在的市场浪潮，这无疑是每一家物流企业都必须面临解决的问题。

“差不多每个物流企业都经历过货损，都给客户赔过钱，只不过多少不同罢了！”一位企业负责人这样感叹。现代物流业的实际运作，增值服务多、供应链因素多、质量难以控制，因而营运风险大，而且这种风险已经大大不同于传统货运业所面临的风险。随着现代物流业的兴起，第三方物流企业在为客户提供越来越便利的一体化物流服务的同时，也承担着越来越大的风险。随时可能发生货物破损、野蛮装卸、误时配送、偷盗灭失、变质串味等风险都可能遭致托运方提出索赔。

涉及损失

海上货物运输的损失又称海损（Average），指货物在海运过程中由于海上风险而造成的损失，海损也包括与海运相连的陆运和内河运输过程中的货物损失。海上损失按损失的程度可以分成全部损失和部分损失。

全部损失

全部损失又称全损，指被保险货物的全部遭受损失、有实际全损和推定全损之分。实际全损是指货物全部灭失或全部变质而不再有任何商业价值。推定全损是指货物遭受风险后受损，尽管未达实际全损的程度，但实际全损已不可避免，或者为避免实际全损所支付的费用和继续将货物运抵目的地的费用之和超过了保险价值。推定全损需经保险人核查后认定。

部分损失

不属于实际全损和推定全损的损失，为部分损失。按照造成损失的原因可分为共同海损和单独海损。

在海洋运输途中，船舶、货物或其他财产遭遇共同危险，为了解除共同危险，有意采取合理的救难措施所直接造成的特殊牺牲和支付的特殊费用，称为共同海损。在船舶发生共同海损后，凡属共同海损范围内的牺牲和费用，均可通过共同海损情算，由有关获救受益方（即船方、货方和运费收入方）根据获救价值按比例分摊，然后再向各自的保险人索赔。共同海损分摊涉及的因素比较复杂，一般均由专门的海损理算机构进行理算（Adjustment）。

不具有共同海损性质，巨未达到全损程度的损失，称为单独海损。该损失仅涉及船舶或货物所有人单方面的利益损失。

按照货物险保险条例，不论担保何种货运险险种，由于海上风险而造成的全部损失和共同海损均属保险人的承保范围。对于推定全损的情况，由于货物并未全部灭失，被保险人可以选择按全损或按部分损失索赔。倘若按全损处理，则被保险人应向保险人提交“委付通知”。把残余标的物的所有权交付保险人，经保险人接受后，可按全损得到赔偿。

投保指南

货物运输保险是以运输过程中各种货物作为保险标的保险。当发货人或其他相关利益方有购买货物运输保险的需要时，应按以下步骤办理保险：

选择所需使用的条款

（一）进出口货运险：

1.海洋运输货物保险条款、战争险条款、罢工险条款

2.陆上运输货物保险条款、战争险条款、罢工险条款

3.航空运输货物保险条款、战争险条款、罢工险条款

4.邮包险条款、战争险条款

5.海洋运输冷藏货物保险条款

6.活牲畜、家禽的海上、陆上、航空运输保险条款

7.ICC（A）、（B）、（C）及战争险、罢工险条款（英国伦敦协会条款）

（二）中国国内货运险：

1.中国国内水路、陆路货物运输保险条款

2.中国国内铁路货物运输保险条款

3.中国国内公路货物运输保险条款

4.中国国内水路货物运输保险条款

5.中国国内航空货物运输保险条款

填写投保单

如为进出口业务，须提供信用证、提单、发票、装箱单、起运通知等资料，并进行风险评估，投保单填写内容包括：保险标的的名称，保险标的的包装情况，保险标的的重量，保险标的的数量，承保险别，使用条款，运输工具，如船舶、火车、汽车、飞机等，其中，如果船舶运输，散装货物须提供船舶的名称、船龄、船级等资料，运输方式如是否集装箱运输、集装箱拼箱运输、散货、件杂货等情况。

确定保险金额

进出口货运险一般按照发票价格加成10%。

中国国内货运险的保险金额按照保险价值确定或由保险双方协商确定。保险价值按货价或货价加运杂费确定。

若一张投保单投保不同单价、不同品名的货物时，保险金额应分别列明，必要时，填写投保清单，同时填写保险金额总计。

费率厘定

保险公司将根据承保的货物的性质；根据承载货物的船舶；根据承保货物的装载与包装情况；根据承保货物航程及起运港（地）及目的港（地）的管理情况；根据市场的竞争等各类情况制定费率。

免赔条件

根据承保的货物的性质、包装、船舶、港口的管理好坏，设定免赔率。

出具保单

保险公司将根据以上条件缮制保单，在投保人支付保费后，出具保单给投保人。特别要说明的是如果货物运输根据信用证进行安排，保险公司将按照信用证要求出具保单。

预约保险

如全年有多次货物运输，且保险都准备在同一保险公司投保的，可以选择采用方便的预约保险方式，即采用合同方式将全年的货物运输全都纳入保险范围之内，当然采用这种方式由于减少的保险公司的展业等费用成本，比较单独出单还能获得更为优惠的保险费率。

省钱方法

决定投保险别之前，必须了解各种险别有关的责任范围。目前，中国人保公司各种运输保险条款所规定的范围，都与国际上保险公司同类条款所规定的范围相似。但对个别外商坚持要使用伦敦协会条款(INSTITUTECARGOCLAUSES简称I.C.C.)的，中国人保公司一般都会接受。

伦敦协会把三种基本险条款分为I.C.C.(A)(B)(C)。I.C.C.条款中的(A)(B)(C)的责任范围实质上与中国人保的一切险(ALLRISKS)、水渍险(WITHPARTICULARAVERAGE简称A.P.A.)和平安险(FREEFROMPARTICULARAVERAGE简称F.P.A.)相似。外商要求用I.C.C.或C.I.C.(海洋货物运输保险条款)条款均可接受，但必须明确规定投保其中的任何一种基本险。同时可根据商品和当时当地的具体情况，加保一些适当的附加险别。

由于投保的险别不同，保险公司的责任范围也不同，因此，其收取保费的费率就不一样。自70年代末以来，国际贸易的运输工具及其卫星导航设备不断改进和现代化，中国出口商品的品质和外包装也在不断改进和提高，适应远洋运输。除粮食、饲料、化肥、石油、钢材等大宗商品是整船散装之外，其它大量出口的杂货，基本上是集装箱运输，安全性大大提高。然而目前中国不少进出口公司在出口合同中的保险条款仍不分时间、国别和地区的远近等情况或集装箱整箱(FCL)装运的现实，在合同保险条款中通通订一切险和兵险。这种不区别情况的投保，增加了险费的支出，浪费了不少外汇。例如：运输到港澳的商品，投保平安险的费率为0.6‰，而投保一切险的费率是1.0‰。但从广东各岸水陆运输到港奥的航程均不足一天，如遇台风或雷暴时，码头均不装卸，船舶也停航不开，而很多外贸公司仍投保一切险，有的甚至加保兵险，实在是一种浪费。如果全广东各口岸运输到港澳每年的投保金额为100亿美元计，投保平安险的保费是80万美元，而投保一切险的保费是100万美元，投保平安险一年即可节约保费40万美元。

各外贸公司的业务员如果对出口运输投保工作，能依据不同情况，认真研究该批出口应投保哪一些种险别，做到既安全、又省费，预计全国每年可节约上亿美元的保费支出。

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