退休规划

社会学术语

退休规划（tuì xiū guī huá）是社会学术语，为保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活。

含义

通俗地说，退休规划就是为保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活，而从现在起就开始实施的财务方案。现在退休老人的生活品质一般，许多人除了依靠子女赡养、维持饮食起居不虞匮乏之外，只有少部分的人能够有足够的金钱来完成人生中尚未实现的梦想，如果不幸患疾病，又没有足够的保险保障，就对子女造成极大的财务压力。所以，如果自己手里没有一笔丰厚的养老基金，想要维持有尊严而体面的晚年生活并不现实，甚至无法满足老年人对安全与幸福感的需要。

退休规划主要包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，另一方面也可在退休后选择适当的业余性工作为自己谋得补贴性收入。

必要性

退休生活通常占了人们三分之一的生存时间，是充分享受人生的最好时期。安排好退休生活将是人们达到财务自由的最终目标。从某种意义上讲，所有的个人理财规划，最终都是为富足养老服务的。忽略退休规划的重要性和紧迫性，将来就可能会陷入严重的困境，晚年生活将不得安宁。如果想晚年活得有尊严，过上高品质的生活，那么及早开始有规划地设计自己的人生理财规划，主动地面对问题而非被动地等待是非常必要的。

退休生活时间在增加

科技进步，经济增长方式的变化以及高等教育的普及等原因大大推迟了个人就业的年龄，而与此同时，人们的退休年龄却没有延伸，甚至有所缩减，其结果就是人们的工作年限减少，这就意味着为未来进行经济积累的时间减少。此外，随着生活水平和医疗水平的提高，个人的平均寿命相比以前有了快速的增长，如此一来，造成的结果就是现代人的退休生活大幅延长。不言而喻，更长的退休后生活需要人们在退休之前积攒起更多的储蓄，因此如何未雨绸缪地进行更好的退休规划就变得非常重要了。

图15-10 现代人退休后的生活在延长

老龄化社会的趋势

根据美国最新的调查报告显示，在美国， 100个老人中，只有 9 个退休后会有富裕的财产， 46 个过着一般人的生活，有 20个处于贫困状态，还有 25 个已经过世了。在中国，很多大型的城市已经提早进入了老龄化。人口老龄化日趋严重，已成为中国未来人口发展过程中不可逆转的趋势。因此如何在未来谋求一份令人满意的退休生活，就成为我们要提前考虑并计划的事情了。

观念的转变

俗话说“养儿防老”，无数人把他们晚年的幸福寄托在“子女是否孝顺”这个偶然因素上。然而随着社会的发展，这种养老模式越来越显露出它的弊端，许许多多的老年人，正用他们自身的悲剧否定了这种养老模式。

据调查，目前在我国的老年人中，“空巢”率已经达到 26.4 % ，这就意味着有四分之一的老人身边无子女照料。而随着我国家庭人口数量的减少，“空巢”家庭出现增多是必然趋势。

据统计，我国 80 %的家庭都已经是独生子女家庭了。独生子女们有的已长大成人，一个子女要养育两位老人，成家后，两人要养育四位老人甚至更多。他们既要努力工作，为社会做贡献，又要养育自己的子女，如此重的压力让他们不堪重负。

甚至，相反地，现代为人父母者恐怕要提防“养老防儿”现象，因为越来越多的子女晚婚、不婚、失业或无力购屋，父母退休后还得供子女吃住，或者子女收入有限，养儿不但无法养老，还要再养孙子，分摊养孙子女的责任，甚至出现父母退休金被不肖子女花光的情况。

因此，在未来退休生活的安排上，“养钱防老”观念已取代“养儿防老”，成为新趋势。

通货膨胀的严峻

在不断通货膨胀的社会环境中，人们在退休后不再工作而失去了稳定的收入来源，仅仅依靠统筹的社会保障系统来度过漫长的晚年生活是非常危险的。历史经验已经给我们带来警告，通货膨胀的影响随着时间的发展对物价水平以及日常生活日益加重，如果不能很好地保持增值水平，辛苦攒下的退休金也许就会被通货膨胀吞噬。

退休后的医疗费用增加

无论年轻时多么强壮，随着年龄的增加，身体的机能也会衰退，体质减弱，各种疾病接踵而至。按照一般统计，老年人花费的医疗费用是年轻人的三倍以上。而随着医疗体制的改革和医疗技术的发展，医疗费用的上涨速度惊人。有资料表明，我国医疗服务费用近年来增长速度过快，超过了人均收入的增长，医药卫生消费支出已成为我国居民继家庭食品、教育支出后的第三大消费。因此退休后的医疗费用支出将成为退休规划的重要组成部分。

退休保障制度的不完善

各国都有自己的退休保障制度，其制度体系各不相同，但都不能保证所有人的退休生活能够获得完善的保障。一般来说，社会保障体系提供的退休金只能维持生存，按目前的养老金提取比例，在未来社会平均工资稳定提升的前提下，不论现在工资多少，最后拿到的退休金数额差别并不大，因为社会统筹的养老保险保障的是老年人的基本生活。但是，并非每个人都希望在“温饱”状态下度过余生，尤其现在薪水较高的人，更担忧自己能否适应“由丰入俭”的生活。要想仅仅通过某项独立的退休保障制度获得足够的退休费用是不现实的，因此建立多渠道、多层次的个人退休保障计划是非常必要的。

原则

退休规划的总原则是：本金安全，适度收益，抵御生活费增长和通货膨胀。具体而言包括以下几个方面：

尽早开始计划

许多人发现很难为退休打算。房贷、生活开销、孩子的教育占据了极大比重的支出，结果，直到 40 岁左右或更晚，他们才意识到养老安排需要提上议程。可惜为时已晚，越早开始为退休规划，到达退休生活目标的可能性越大，从短期市场低迷和投资失误中恢复过来就越容易。

投资讲究安全

相对于年轻时候而言，退休之后已经没有时间接受失败重新开始了，所以针对退休所做的投资应该倾向于安全性，在此基础上尽量追求收益性。如果规划时间长可选收益和风险相对较高的产品，时间会摊平风险；如果规划时间短，则可选储蓄和短期债券，确保本金安全。

满足不同的养老需求，有一定弹性

因为通货膨胀以及其他不确定的因素的影响，在进行退休规划时，不要对未来收入和支出的估计太过乐观，很多人往往高估了退休之后的收入而低估了退休之后的开支，在退休规划上过于吝啬，不愿意动用太多的财务资源。所以应该制定一个比期望略高的退休理财目标，多做财务上的准备以应付意料之外的退休费用增长，宁多勿少。

现阶段缺陷

我国正处于经济转轨时期，由于旧经济体制的遗留影响和人们观念更新的滞后，个人退休规划意识还很淡薄。众所周知，经济转轨之前我国实行的是相当严格的计划经济体制，在计划经济体制下生活的人们习惯了生老病死都由国家包干，长此以往，人们自然而然地形成了依赖思想，同时，观念的落后加上国家立法及制度建设不完善等其他一些具体原因，导致我国个人退休规划尚存在许多缺陷，具体表现如下：

首先，多数人没有建立起应有的退休准备。造成这种局面的原因除了长期以来依靠政府的心理外，还受到中国传统观念的影响，如“养儿防老”仍然是许多国人的执着信念。另外，许多经济基础较好的人也因为退休规划意识淡薄而未能意识到其重要性，许多人将本应用于退休计划的资金投向一些高风险的投资领域，一旦投资失败，退休生活也就没了保障。

其次，退休规划过于单一和保守。截至 2006 年底，我国居民储蓄余额突破 16 万亿人民币，占了居民金融资产的七成以上。这一方面说明了我国的金融市场尚不发达，人们的投资渠道狭窄，另一方面也说明了人们的理财观念和知识的落后。退休资金聚集于收益率相当低的储蓄，面对日趋严峻的通货膨胀环境和未来的诸多不确定因素，不由得不令人为之担心。

最后，政策的变动使个人退休规划压力剧增。一方面，我国退休金制度改革，原有的国家统包的退休金制度被社会养老保险制度所取代，退休人员的养老费用由国家负担转变为社会负担，其本质是靠个人在退休之前储备。另一方面，强制性的独生子女制度使得几千万独生子女要在不久的将来赡养父母，经济压力巨大。此外，我国目前的社会保障体系不但保障水平低、保障范围小，而且仍在不断变动中，这无疑会进一步加剧个人退休规划的难度。

影响因素

总结起来，影响退休规划的主要因素有以下几点：

1、每月退休生活费用越高，退休金筹备压力越大。在个人能力范围内，进行规划的方向应该是为退休前提高资产增值效率，而非降低退休后每月生活支出，影响退休生活品质。

2、每月退休生活费用若有固定收入支持，则退休金筹备压力较小。每月固定收入来源包括月退休金、年金保险给付、房租收入、资产变卖现金等等。

3、通货膨胀率越高，退休金筹备压力越大。

4、退休后生活期间越长，所需退休总费用越高，退休金筹备压力越大。寿命的长短非个人所能预料，一般以中国人平均寿命再加5～10岁作为规划目标即可，以免“活太久”时，退休资源告罄。

5、离退休日越短，表示累积工作收入期间越短，退休金筹备压力越大。延后退休时，可增加工作期间，累积更多工作收入，并让退休后生活期间缩短，因此退休金筹备压力变小。但延后退休可能影响人生规划，就业环境客观上也可能不允许。

6、退休前资产累积越多，退休后每月生活费越宽裕。若资产累积迅速或退休金优厚，则可以规划提早退休，趁年轻力壮，完成其他人生愿望。

7、退休规划应以自己及配偶的需求为优先考虑。省吃俭用提高储蓄率来增加遗产额，虽然是天下父母的心愿，但从整体理财生活目标的平衡上来看，并不值得鼓励。

程序

在对退休生活进行规划时，一般依照以下程序，这个程序会让你很方便的制定出合适的退休计划。

退休目标与需求分析

退休目标指人们所追求的退休之后的一种生活状况。退休需求就是人们退休后维持一定生活水平的需求。对退休目标与需求进行分析，就是根据个人以及家庭的情况，设计合理的退休目标以及针对退休后的生活需求分析出可能需要的退休生活费用。

退休收入分析

如果我们所处的是一个静态的经济环境，制定退休计划将会简单很多。然而现实情况是，我们的个人财务预算和财务状况要受到不断变化的经济环境的影响，准确预测一个人的退休收入是非常困难的。然而，预测退休收入却是制定退休计划中必须执行的一个重要步骤。在对退休收入来源分析的基础上，我们可以采用诸如个人储蓄投资、参加企业年金计划等方式来提高退休收入。

退休金缺口分析

计算各种退休收入的精确值，对比已经算出的预期退休生活总费用，计算出两者的差额，就是退休金的缺口。通常，一个人的预期退休收入与退休需求之间会存在差异，并且这个差异往往表现为预测的退休收入达不到退休收入需求的要求。

制定详细退休计划书

在对退休生活的需求与收入有一个清晰的了解之后，剩下的就是编制出一个详细的退休计划书，需要考虑到生活水平、退休年龄、储蓄投资的计划以及相关法律的应用。制定一个详细的退休计划书可以让我们有一个明确的依据去规划我们的退休生活，在很大程度上保证了退休目标的顺利实现。

一旦退休计划制定得比较合理并且得到顺利的执行，人们便可获得对未来退休生活的保障乃至由此取得优厚的回报。由于退休计划方案将给客户的当前和未来生活水平带来极大的影响，因此它更需要富有远见的财务策划师的策划。

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