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逆选择

投保人所作的不利于保险人的合同选择

逆选择，是指投保人所作的不利于保险人的合同选择。投保人在投保时往往从自身利益出发，作不利于保险人利益的合同选择，使其承担过大风险。在人身保险中逆选择表现为，有病者要求参加健康保险，职业危险性大的人要求参加意外伤害保险，死亡率高的人要求参加死亡保险等。故保险人对此种逆选择规律，均采取相应措施防范。

简介
考察一个有不同质量的产品相交换的市场。买主和卖主都按相同的方法对不同质量的产品进行分级，但只有卖主知道他所销售的每单位商品的质量。买主最多只能觉察到以前销售的商品的质量分布情况。买主无法鉴别商品的好坏，坏商品常常与好商品一起出售。逆选择问题说的就是这类市场。
起源
经济学家们早就认识到逆选择问题干扰市场的有效运行。然而，这一问题的现代理论研究，则始于乔治.艾克洛夫(Gearge Akerlnf ) 1970年的论文《次品市场》，正如论文标题所提示的，他考察了一个各种式样旧汽车的市场。汽车集合以在0与1之间均匀分布的质量参数q为标志。对于质量q的汽车，他假定对卖主来说，其保留价值正好是q，而对买主来说，其保留价值则为(3/ 2)q。然后他提出在潜在的买主人数超过卖主人数的情况下，如何决定市场价格和交易最的问题。如果在这种市场上，双方都能知道汽车的质量，如果要有效率，就要求所有的汽车都做成交易，而且如果市场是完全竞争的，则质量为q的汽车就能以(3/ 2)q的价格成交。不过艾克洛夫假定，买主只能知道以任何价格P出售的汽车的平均质量。因此，在此情况下，具有质量为q.或更差的汽车的任何卖主出售汽车.以任何价格P待售的汽车的平均质量等于可 q/2.已知价格与平均质量之间的这种关系，买主对任何待售的汽车的估价只能是C314Po结果，市场上唯一的交换价格是0,没有任何交易发生。
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