农业经济活动中，贷款者向借款者供应货币（或商品），后者定期归还并支付利息的行为。资本主义的农业信贷是借贷资本在农业中进行投资的一种形式。但由于农业生产的风险大,贷款利率和抵押条件的要求高,一般大农场较易从商业银行获得贷款，小农主多靠合作信贷取得资金来源。在社会主义条件下，农业信贷是金融组织在农村吸收存款、发放贷款的信用活动的总称，是动员和分配农村中暂时闲置的货币资金，以供应农业再生产过程中资金周转需要的一种形式。
必要性
是由于：①社会主义农业生产是商品性生产，在伴随着商品运动的资金运动过程中，必然会有一部分货币资金暂存在农业生产、经营单位和农民手中。只有通过信贷形式，才能将这部分资金吸收和集中起来，在不改变资金所有权的情况下，有计划地用于农业生产。②农业生产周期长，资金周转慢,受自然灾害的影响大,农民在生产、生活方面不可避免地会遇到资金不足的困难，需要依靠农业信贷解决。③为实现农业
扩大再生产所需增加的投资，常非农业本身的积累所能满足。为此除国家给予资金支援外，还需通过农业信贷筹措资金来源。④农村
金融机构可利用信贷这个
经济杠杆，通过调节贷款的范围、数量、利息率以及偿还期限等,促进
农业生产结构的合理化,引导农业生产适应
国民经济发展的宏观要求。
农业信贷历史
封建时代的农业信贷
中国的农业信贷早在
春秋战国时代，就有了民间的自由借贷和官吏商贾的
高利贷；此外，还有政府向民间发放的粟贷，国家之间的粮粟借贷等。秦汉以后，农业信贷的规模、种类又有扩大。南北朝后有了典当和义仓。宋代王安石变法，推行青苗制，向农民贷款、贷谷。明代以后，农业
信用活动已为私人
高利贷所垄断。到民国时期，利用吸收的闲散资金在农村试办
农业贷款的商业银行，最多时曾达1000多家。后多为官僚、
买办资本金融机构和地主阶级所操纵、利用。
近现代的农业信贷
1942年起各银行的农贷业务都并入
中国农民银行，后者就成为国民党政府垄断
农业贷款、剥削农民的主要
金融机构。 国内革命战争时期，在中国共产党领导的地区曾创办工农银行、平民银行、贫民银行和
信用合作社等
金融机构。它们在组织
存款、发放贷款，帮助农民解决生产、生活上的困难和支援革命战争等方面，发挥了很大作用。到抗日战争和
解放战争时期，各抗日根据地和解放区已大多设有自己的银行，并以
吸收存款和发放农贷为主要业务，
信用合作社也有较大发展。中华人民共和国成立以后，50年代农业合作化时期，在各地普遍建立
信用合作社，农业信贷由
中国人民银行和信用合作社办理；从1981年起又改由
中国农业银行和信用合作社办理。
现阶段农村金融机构办理的农村
存款主要包括来自国营农业企业、
农业合作经济组织、乡镇企业等的存款以及农村的个人
储蓄等。
农业贷款包括以农业生产承包户、
农业合作经济组织、乡镇企业和国营农业企业为对象的生产性贷款以及开发性贷款、农民生活贷款、灾区口粮贷款等。
投入特点
农业信贷是整个信贷的重要组成部分，在
信贷业务中必须坚持上述信贷原则。但农业信贷与农业生产密切相关，从而使农业信贷必然反映出区别于其他信贷的一些特点。
第一，
贷款对象分散，额度零星，总量需求大，计划性差；
第二，农户底子薄，自筹资金能力弱，贷款比重大；
第四，农业抗灾能力弱，贷款的风险较大；
第五，农业生产收益低，农户对
贷款利率的承受能力较弱；
第六，农村还有相当数量的贫困户需要扶持，
贷款政策性强；
第七，随着农村
产业结构调整，
贷款结构需要相应调整等等。
投入现状
（一）农贷结构不合理
1、农业信贷投量占全国银行各种
贷款总量的比重过低，1980年至1989年每年平均仅为6.5%。
2、农业生产贷款量增长比全国农业银行和信用社各种贷款总量增长慢，1980年至1989年每年平均为23.2%；同期
工商业贷款增长4倍，
农业贷款只增长1.9倍。
3、在全部
农业贷款总量中，粮食种植业贷款比重大，1983至1987年每年平均为70%左右，而用于林牧副鱼多种经营的贷款只有30%左右。
4、在种植业贷款中，用于常规性的种子、化肥、农药、薄膜等当年生产费用
短期贷款比重过大，约占80%左右。而用于农业
基础设施、
农田基本建设、水利建设、农业机械、农业资源开发、农业科技开发等增强发展农业生产后劲的
中长期贷款少。
（二）农业信贷供需双向制约
1、信贷需求制约
（1）农业生产行为的短期化，导致
农业投资相对冷缩。由于农民承包后土地经营规模小而分散，对
土地使用机器缺乏稳定感，重眼前利益轻长远投资，形成
经营土地的短期行为，实行掠夺性经营。农民较为重视那些投资少、效益高的工副业，而对农田基本建设、水利建设、农业机械、资源开发等中长期受益的投资则不愿投入。另外，农业劳动者的思想观念和人员素质对农业信贷投入有着重要影响。我国农业劳动者文化教育、技术水平普遍低下，阻碍了对现代农业
生产要素的组合和科学技术的掌握、采用。他们长期思想禁锢，许多地区农民仍然守着自给自足的
小农家庭经济，把无负债作为家庭小康的标志。对于扩大再生产仅限于自己实力所及，而不愿以偿付为条件的外部帮助，这就淡薄了他们对
信贷资金的期望。
（2）
农产品收购价格偏低，而
农业生产资料价格连年猛涨，使农业特别是粮食等种植业生产的利益比较低。
农产品价格扭曲，生产成本上升，挫伤了农民投入的积极性。在这种情况下，农民势必感到种田不合算，更加不愿借款增加对农民的投入。
（3）由于农业生产风险较大，产业政策的导向和经济效益差异等原因，大量社会资金流向工商业、流向城市、流向
利润高的行业。据调查，农村非粮食
专业户的人均收入比粮食专业户高21—37%。1989年农民每年投资于
第一产业的纯收入是1.83元；
第二产业的纯收入是2.71元；
第三产业的纯收入是14.58元。在此种情况下，必然导致种植业农户生产力要素的转移。
2、信贷供给的制约
（1）农村
信贷资金紧张。近年来，
农业资金受到多方面、多层次的蚕食，造成农村
信贷资金紧张。
①
企业存款下降。各种
财政证券的发行，地方财政拖欠补充企业亏损、加价款及差价补贴，地方政府超比例提取企业利润和向企业摊派，
农村合作基金会的发展，
社会集资的增加等，使
企业存款大量下降。
②上交
存款增加。基层行上交人民银行及专业银行各种
存款及认购
债券增加，基层行一般上交款占存款总额的30%左右，有的高达50%。人民银行还规定农副产品收购资金下降部分上交50%。
③多家金融机构在农村争设网点，盲目竞争，挖走农村资金。
④农副产品收购资金增加，加剧了农贷资金紧张。多年来，农副产品的收购资金一直是由农业银行全部包下来，需要多少，农业银行就要拿多少。近年来由于农副产品产量不断增加，价格上涨，使农副产品收购资金的需求越来越大。1985年收购农副产品
贷款余额为595亿元，1986年为600亿元，1987年为690亿元，1988年达到790亿元，占贷款总额的30%，有些省所占的比例高达40%—50%。即使如此，仍不能满足收购需求，1988年收购部门对农民打了几十亿元的“白条”。
⑤
财政投入减少，增加了农贷供给的压力。近几年来，国家财政对农业基建投资占国家基建投资的比重和
支农资金占国家
财政支出的比重呈递增态势。1988年比1980年农业基建投资减少67.7%，
支农资金减少14.7%。另外自1983年
企业流动资金由银行统管以来，企业流动资金由
财政银行两家供应改由银行一家供应。企业自有流动资金占全部流动资金的比例，已由1983年的39..5%下降到1988年的18%。所有财政减少对
农业资金的支出，均需由农行信贷补充。
⑥现行的农业
信贷计划与资金分离。尽管每年都下达
信贷计划，但基层行社资金紧张，又受择优投向规律的诱导，结果必然是压
农业贷款，保存款支付，保农副产品收购和利润高的生产项目。
（2）
金融政策中的“一刀切”倾向制约了农业信贷的投入。农业是受保护的基础产业，国家对服务农业的
金融部门也应实行一定的优惠政策。而税收、
利率、利润、信贷基金、
贷款准备金和其他金融法规、制度、办法等往往部分农工商行业，一律实行一个政策，影响农行、信用社对农业信贷的投向下投量。
（3）由于农业信贷的特点，使得贷款的
经营效益较差。农贷费用开支大，利润率低等，特别是
贷款利率下调后有的存贷款利率倒挂，已有相当大一部分基层农业银行和信用社出现亏损而难以维持经营。
（4）资金营运出现短期行为。承包机制引入银行后，利润是主要经营目标，农行与信用社选择
贷款投向时，往往重
短期贷款，轻
中长期贷款；重工商业贷款，轻农业政策性贷款；重利润高的行业贷款，轻利润低的产业贷款。造成农村
信贷结构的不合理状况。
（5）农业贷款
利率政策不够完善，阻碍了
利率杠杆职能的正常发挥，减轻了农业信贷灵活调剂农村生产、流通和
社会资金余缺的作用。在50年代到60年代期间，国家规定的农业贷款利率都低于工商业贷款利率。自成立专业银行后，在农业银行不能亏本的思想指导下，迫使农业银行执行与全国
工商业贷款一样的利率政策，消弱了对农业的支持。近几年来，农业银行对某些政策性
贷款采取让利措施，仅在1986年，农业银行各种贷款中低于
基准利率的
低息贷款就有20多种，贷款额达到1.014亿元，使农业银行一年少收利息近10亿元。
（6）农村
金融机构人员不足，素质较低，影响
农业信贷资金运营。随着农村
商品经济的发展，现代农业科技的采用，
农业贷款的增加，对农业信贷工作要求越来越高。但我国农村基层
银行信贷人员严重不足，而且业务水平较低，相比之下，上边的管理人员较多。1986年到1989年，全国农行
行政管理人员增加15.640人，农业信贷人员占职工总数的比例则由1986年的11.2%下阶到1989年的9.2%。在此期间农业信贷人员不但没有增加，反而下降了17.8%。有部分基层营业所没有专职农业信贷员，严重影响了
农业贷款的发放，降低了投资营运的有效性，造成资金周转缓慢，逾期、呆滞
呆账贷款较多，影响了信贷向农业倾斜政策的实施，影响了农业信贷作用的发挥。