小额支付

采取小额批量处理的方法、支付信息定时或实时转发、资金在日间规定时点轧差清算

小额支付是指在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。

含义

小额支付业务采取小额批量处理的方法，支付信息定时或实时转发，资金在日间规定时点轧差清算。

业务处理

(一)发起(发起清算行)行

发起行的处理与大额支付相同。

(二)发报中心

发报中心接收的小额支付信息，对于非本城市处理中心覆盖的业务，即时发往国家处理中心。对于本城市处理中心覆盖的业务，应在规定的时点轧差后将支付信息分发接收清算行，轧差结果即时自动发送国家处理中心。

(三)国家处理中心

国家处理中心收到发报中心发来的小额支付信息，在规定的时间按接收清算行进行清分，并发送收报中心，同时以直接参与者为单位进行轧差，通过清算账户管理系统进行清算。

(四)收报中心：接收国家处理中心发来的支付信息，即时转发接收清算行。

(五)定时轧差清算：城市处理中心可以定时轧算支付信息差额并通过国家处理中心清算资金。

使用窍门

水电气费缴费需重签协议

在小额支付系统推广应用前，缴费人已经和收费单位、银行签订了缴费协议，缴费人的账户一般也开立在收费单位的开户银行。如果不在同一银行开户的，则通过同城特约委托收款等方式办理托收业务。小额支付系统推广应用后，通过小额支付系统办理水电气费代扣业务，缴费人、收费单位和银行需重签协议，明确各自的权利和义务。缴费人可以在任何一家银行开户，通过小额支付系统办理定期缴费业务。在收费方面，收费单位的开户银行要向收费单位收取一定的手续费，缴费人则无须支付手续费。

人民银行杭州中心支行有关人士指出，省内各商业银行正在积极与收费单位协商水电气的代收业务，全省业务量将逐步显现。这也是商业银行增加中间业务收入的一条重要途径。

按揭代扣个人承担手续费

代付房贷等按揭款的业务也是小额支付系统这个平台支持的一项服务。但是人行杭州中心支行有关人士指出，个人需要与付款行协商并签订代扣协议，由付款行定期将每月的按揭款发至房贷发放行。打个比方，张先生固定使用的银行账户是建设银行的，并且每月的工资也是打入该账户，但是他在工行贷款买房，每月扣款日前，他都需要把钱从建行账户取出来存到工行卡上。现在，他只需要和建行签订相关协议，由建行每月划款至工行。由于这项业务是由个人要求发起，所产生的手续费将由个人承担。

工资代发仍要与单位协商

有读者来电咨询，既然小额支付系统可以实现工资代发到任一银行的账户，如果他想把工资卡从工行账户换到浦发银行，该如何操作？记者就此事咨询了人民银行杭州中心支行。有关人士指出，张先生必须首先应向单位负责工资代发的会计部门提出要求，然后由会计部门向开户银行提出更换代发工资账户的要求，经开户银行同意后，就可以实现张先生的要求。但是，这位专家指出，一个单位的工资卡基本固定于同一个银行，跨行代发工资业务尚未涉及。但是，随着老百姓对这些功能的深入了解，以后这些功能将会被不断推广应用。

跨行汇划手续费没有变化

据了解，小额支付系统由于采取打包发送业务的后台处理方式，每包高达2000笔业务的上限使得其具有业务量越大，手续费越低的特点。因此，对于商业银行而言，其跨行业务的成本将大大降低。不过银行对客户收取的资金汇划手续费并没有改变，仍然按统一的电子汇划收费标准收取。

发展因素

“排队需求”与“越来越小的支付额”推高小额支付的需求。小额支付技术是为小额、快速、便捷支付而设计，所以，随着Mifare和Felica技术的相继出现，高频率出现的排队场合和公共资源紧张的地区成了小额支付最早期的培养皿。我们认为，排队需求仍将主导着各地区小额支付的发展进程。另一方面，据BIS统计，在全球范围内，卡载体支付的平均单笔支付金额显著下降，这说明人们更多用卡进行小额支付。

多样的产业格局，造成各国多样的支付载体。日本的电信运营商，向下游控制了手机制造商，使得手机电子钱包早在2005年就已经“超前的”出现；韩国手机制造商相对强势，使其主导了手机终端的设计和制造，这使得韩国刷手机载体被设计成“通过红外线传输信息”，后来才集成了RFID模块；而欧洲的脱机支付方式十分普及，原因包括：（1）脱机支付对联网要求低，而对芯片加密/运算能力要求高，而欧洲以NXP为代表的一流IC设计厂商具备“设计高参数IC的能力”；（2）相对于联机支付流行的美国，欧洲通信成本相对较高，POS部署于是转向了脱机模式。

不能忽视支付体系的运营格局的影响。支付体系分为两类：金融支付体系和非金融支付体系。不同国家地区的对金融支付运营有不同的政府管制，支付运营体系很大不同。所以支付载体间的融合过程出现了迥然不同的路线。

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