收单业务

本外币资金结算服务

银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户，并从中扣取一定比例的手续费。

分类

信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。

收单分为：

1、线上收单，即网络收单。

2、线下收单，即非网络收单。

① pos收单：参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联商务、通联支付，数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。

②ATM收单

银行卡收单机构是指经各信用卡组织授权办理特约商店签约事宜，并与特约商店清款时先行垫付持卡人交易账款的金融服务机构。

POS概述

收单业务的参与方

1、发卡机构：向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者，是银行卡市场的卖方。

2、收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。

3、持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。

4、银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。

5、第三方服务供应商：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。

6、特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。

线下收单

线上线下支付业务融合已是大势所趋，国内主流支付厂商也都有各自的市场布局。

以规模庞大的线下POS收单市场来说，越来越多的第三方支付企业对线下收单市场的拓展，未来线下支付将给整个综合支付市场格局带来重要影响。

POS收单

随着智能移动终端的高速发展普及，以及金融脱媒趋势的日益强化，传统金融正在前所未有的冲击，以P2P、众筹模式、第三方支付为核心的互联网金融新兴产业正在逐渐形成。

收单业务意义

1.POS收单业务是整个银行卡业务的基础

在银行卡产业的价值链中，持卡人是银行卡的最终使用者，是银行卡存在的根据，也是整个银行卡产业赖以产生利润的主要来源。持卡人通过使用银行卡而获得各种便利，并为此支付费用。而发展收单业务就是为持卡人提供使用银行卡的环境并提高使用银行卡的便利程度，因此收单业务是整个银行卡体系运行必不可少的基础。

2.促进银行卡使用，增加中间业务收入及盈利。

一方面，银行卡只有“活”起来，产生交易，才能带来收益。发展收单业务，改善银行卡受理环境，拉动消费，能够促进银行卡交易的快速增长，从而给银行带来产生收入的可能性。另一方面，收单业务通过为商户提供资金结算服务本身也能给银行带来收入，是银行卡收入的主要来源之一。再就是收入增加，可以改变银行的收入结构，改善资产质量。

3.通过交叉营销和增值服务，提高持卡人满意度和忠诚度。

发展收单业务，通过与特约商户的合作、交叉营销，为持卡人提供优惠或额外增值服务，是提高持卡人的满意度和忠诚度，打造银行卡核心竞争力的有力手段。

此外，发展POS收单业务还能为进入新的市场类型提供渠道，能为将来开户行发展新的对公结算业务、信用卡业务做好市场准备，并为个人贷款、消费信贷等业务奠定基础。

特约商户受理银行卡刷卡消费的好处

（1）方便消费者购物消费，帮助商户提升销售量。

（2）比收取现金安全、卫生、减少现金清点环节。

（3）交易速度快，提高商户资金的使用效率。

（4）满足消费者使用现代化支付工具的要求，提升商户形象。

（5）帮助商户在市场竞争中建立优势地位。

跨行手续费

POS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构(统称收单方)，以及提供跨行信息转接的中国银联。

POS跨行交易的商户结算手续费收益分配，2013年2月25日开始实行央行规定的新的银行卡收单手续费：

(一)餐娱类：对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品、房地产及汽车销售类的商户，发卡行的服务费为交易金额的0.9%，其中房地产和汽车销售封顶60元；银联网络服务费标准为交易金额的0.13%，其中房地产和汽车销售封顶10元；收单服务费基准价为交易金额的0.22%，其中房地产和汽车销售封顶10元。

(二)一般类：对百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等商户，发卡行的服务费为交易金额的0.55%，其中房地产和汽车销售封顶20元；银联网络服务费标准为交易金额的0.08%，其中房地产和汽车销售封顶2.5元；收单服务费基准价为交易金额的0.15%，其中房地产和汽车销售封顶3.5元。

(三)民生类：对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票类的商户，发卡行的服务费为交易金额的0.26%；银联网络服务费标准为交易金额的0.04%；收单服务费基准价为交易金额的0.08%。

(四)公益类：对公立医院和公立学校，发卡行和银联网络服务费均为0；收单服务费基准价按照服务成本收取。

区别

银联商务收单与开户行收单在手续费收入的区别

银联商务收单，是由银联商务与客户签订协议，为客户提供资金清算。在开户行开户的客户，无论是银联商务发展的，还是由开户行进行发展，由银联商务布放POS机具的，收单主体都是银联商务，开户行只获取开户行银行卡70%的手续费收入。

开户行收单，是由开户行与客户签订协议，为客户提供资金清算。收单主体为开户行各分支结构，开户行获取本行卡100%和其他行银行卡20%的手续费收入。当然，与银联商务的收益不同，开户行还有一个存款方面的收益。

收单MCC码

在POS机行业中各类商户有自己专门的代码，行业里简称MCC码，一般是以4位阿拉伯数字体现，如：百货、服装、五金、餐饮、KTV等等，他们的代码都不同，行业又分为一般类、餐娱类、民生类、批发类等，其中民生类手续费最便宜，一般类其次，餐娱类最高，还有批发类可做封顶机。

当持卡人在商家的POS机上刷卡消费成功后会打印出小票，上面有商户编号，从第8位到11位（4位数）即为商家这台POS机的MCC码，这个码对应的就是商家经营的行业，民生类的是0.38%的手续费，一般类是0.78%，餐娱类是1.25%，有的POS机从业人员为了私利就会给商家说装便宜的手续的POS机，其实就是将便宜手续费行业的机具装给高费率行业的客户使用，就是套用低费率的代码（MCC码），当商户刷卡时出来的小票上面的MCC码跟实际的经营项目是不相符的，这种情况被银联发现是要撤机的。

危害：严重扰乱POS收单行业的金融秩序、让POS收单行业滋生不安全因素、是二次清算的病因毒瘤。

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