电子支票

电子付款形式

电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。将传统方式下的支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息。

定义

电子支票是纸质支票的电子替代物,电子支票将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。

电子支票是纸质支票的电子替代物，它与纸支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。监视器的屏幕上显示出来的电子支票样子十分像纸支票，填写方式也相同，支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。

电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具，电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式。它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。

交易步骤

（1）消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。

（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。

（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。

（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转帐。

电子支票的支付流程不是单一的，它和所要应用的电子支票系统密切相关。现举由美国卡内基·梅隆大学开发出的“Netbill”电子支票为例，介绍其网上支付流程。

（1）客户向商户请求正式的报价单，启动Netbill交易；

（2）在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单；

（3）如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求；

（4）当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿；

（5）在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。

（6）收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器。

（7）Netbill服务器在验证价格、核验和等符合规定之后，借记客户账户恰当的数额。Netbill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。

（8）商户对Netbill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。

支付方式

电子支票的支付一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。电子支票支付发展的主要问题是今后将逐步过渡到公共互联网络上进行传输。电子资金转账（ElectronicFundTransfer，EFT）或网上银行服务（InternetBanking）方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上应用具有成熟的模式（例如SWIFT系统）；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。大约80%的电子商务仍属于贸易上的转账业务。1998年，CheckFree公司处理了8500万宗电子交易，总额达150亿美元。不过，还没有人试过在电子商务站点通过Internet直接使用支票。只有美国银行支持的支票才能在Internet上被接受，因为在线检验需要依赖美国的支票兑现基础设施。因此，尽管电子支票可以大大节省交易处理的费用，但是，对于在线支票的兑现，人们仍持谨慎的态度。电子支票的广泛普及还需要有一个过程。

电子支票支付遵循金融服务技术联盟（FSTC，FinancialServicesTechnologyConsortium）提交的BIP（BankInternetPayment）标准（草案）。典型的电子支票系统有NetCheque、NetBill、E-check等。

1996年，美国通过的《改进债务偿还方式法》成为推动电子支票在美国应用的一个重要因素。该法规定，自1999年1月起，政府部门的大部分债务将通过电子方式偿还。1998年1月1日，美国国防部以及由银行和技术销售商组成的旨在促进电子支票技术发展的金融服务技术财团（FSTC）通过美国财政部的财政管理服务支付了一张电子支票以显示系统的安全性。

向Internet站点提供后端付款和处理服务的PaymentNet将开始处理电子支票。PaymentNet采用SSL标准保证交易安全，美国最大的支票验证公司Telecheck通过对储存在数据库中的购物者个人信息及风险可靠度进行交叉检验来确认其身份。

支票载体

在电子支票体系结构下，要保证交易的真实性、保密性、完整性和不可否认性，其中最重要的一个环节就是确保私有密钥的安全性。现行的做法是客户使用智能卡来实现对私有密钥的保护。智能卡（Smartcard）是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在1cm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。它被广泛地应用于电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等领域。在智能卡上，拥有一整套性能极强的安全保密控制机制，安全控制程序被固化在只读存储器之中，因而具有无法复制和密码读写等可靠的安全保证。在智能卡的芯片上，集成了微处理器、存储器以及输入/输出单元等。智能卡可分为存储卡、逻辑加密卡、CPU卡、JAVA卡等。由于CPU卡具有存储量大、可以进行复杂计算、有加密算法等众多优点，因此其已成为金融IC卡的技术标准。客户要通过电子支票进行支付，需要在计算机上安装读卡器和驱动程序。读卡器通过一根串行电缆与计算机的串行通信口相连。在安装驱动程序时，智能卡设备的加密驱动程序将被安装在机器上。Web服务器首先验证客户端证书的有效性，在确认证书有效后，Web服务器发送一串随机数给客户端浏览器（浏览器与智能卡通信时，要求输入智能卡的PIN，增加了安全性），智能卡使用私有密钥对这串随机数进行数字签名，签名后的随机数串被回送给Web服务器，并由Web服务器验证签名，如果签名验证通过，Web服务器和浏览器之间使用SSL协议规程，建立安全会话通道进行通信，二者之间发送和接收的信息已经过加密，客户可以进行相关的操作。

中国运作方式

中国人民银行和各商业银行已建立起全国范围内的支付结算、资金清算体系。如何有效利用现有网络资源来实现电子支票的各项功能，减少硬件设备投入、软件开发等一系列费用，已成为我国金融科技界面临的一大难题。以下是笔者结合我国的实际情况，提出的几种解决思路。

行间直联

采用这种模式，付款人银行、收款人银行、清算中心都需要有处理电子支票的设备。具体的运作流程为：

①付款人用IC卡插入指定设备，生成一张电子支票，通过Internet传给收款人；

②收款人在电子支票上加盖电子签名并用私有密钥加密，发送给收款人银行；

③收款人银行对电子支票进行解密、认证处理；

④收款人银行把处理过的支票发往清算中心与付款人银行进行行间清算；

⑤付款人银行通知付款人支票的处理情况；

⑥收款人银行通知收款人支票的处理情况。

跨行联接

采用这种模式，只需支付网关配备电子支票处理设备即可，各银行的硬件设备无需改动，只要求对软件进行少许修改。

具体的运作流程为：

①付款人用IC卡插入指定设备，生成一张电子支票，通过Internet传给收款人；

②收款人在电子支票上加盖电子签名并用私有密钥加密，发送给支付网关；

③支付网关对电子支票进行解密处理，送给认证中心认证；

④支付网关将认证后的电子支票进行格式转换，转为银行原有的支票格式，并送往收款人银行；

⑤收款人银行处理后发往清算中心，与收款人银行进行行间清算；

⑥支付网关将处理结果通知收款人与付款人。

从以上步骤可以看出，支付网关起着支付信息的处理与转发的作用，由于把支付信息集中起来处理，处理的效率将得到很大的提高。

比较

行间直联模式利用了现成的银行网络资源，但各个银行都需要添加电子支票的处理设备。随着网络经济的高速发展，参与行间直联的银行数目和参与交易的对象的不断增加，当设备升级时，所有银行都需要对硬件、软件进行更改，从而造成社会资源的浪费。跨行联接模式则解决了上述问题，由于所有的电子支票交易都通过统一的支付网关进行，当需要对硬件、软件进行升级时，也只是对统一支付网关做相应的更改。同时，由于票据集中处理，提高了票据的处理速度。统一支付网关作为独立的第三方机构，还可以对因交易引起的纠纷进行调节、仲裁，并协调各银行共同制定网上支付标准，确保支付安全、迅速地进行。

电子支票

其他模式

我国统一的支付体系还未建立，因此可以选择一两家银行先期进行电子支票的试点，以下给出了相应的模式。

（1）行内联接

这种模式要求付款人银行与收款人银行为同一银行，电子支票的处理与资金清算都通过行内系统进行。

（2）跨行合作

为了扩大交易对象的范围，有些银行也支持非本行客户的电子交易，这就需要签订跨行合作协议。

优点

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。

使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行帐户。这一支付过程在数秒内即可实现。然而，这里面也存在一个问题，那就是：如何鉴定电子支票及电子支票使用者的真伪？因此，就需要有一个专门的验证机构来对此作出认证，同时，该验证机构还应像CA那样能够对商家的身份和资信提供认证。

电子支票的特点

1．电子支票尤其适用于B2B等大额电子商务交易

2．可以很容易与EDI应用相结合，推动基于EDI的电子交易和支付

3．电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有金融付款体系。

电子支票的优势

1.电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结算流；可以自动证实交易各方的数字签名；增强每个交易环节上的安全性；与基于EDI的电子订货集成来实现结算业务的自动化。

2.电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学习过程。电子支票保留了纸制支票的基本特征和灵活性，又加强了纸制支票的功能，因而易于理解，能得到迅速采用。

3.电子支票非常适合大额结算；电子支票的加密技术使其比基于非对称的系统更容易处理。收款人和收款人银行、付款人银行能够用公钥证书证明支票的真实性。

4.电子支票可为企业市场提供服务。企业运用电子支票在网上进行结算，可比其他方法降低成本；由于支票内容可附在贸易伙伴的汇款信息上，电子支票还可以方便地与EDI应用集成起来。

5.电子支票要求建立准备金，而准备金是商务活动的一项重要要求。第三方帐户服务器可以向买方或卖方收取交易费来赚钱，它也能够起到银行作用，提供存款帐户并从中赚钱。

6.电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有的金融结算基础设施和公共网络作用。

问题及对策

法律问题

我国《票据法》第四条规定，“票据出票人制做票据，应按照法定条件在票据上签章”，第七条又规定“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章”。因此我国现有法律还不承认电子签名的有效性，为此可以借鉴国外一些已有的立法，对现有法律进行修改或颁布数字签名法。

技术问题

一项针对网上支付的调查表明，客户对网上支付最为关心的是其安全性。电子交易涉及的金额一般较大，交易的安全性更为突出。数字签名系统和加密体系的建设是实现网上支付的安全保证。中国金融认证中心的建立在很大程度上解决了数字签名、数字证书的问题，而加密体系还需要在今后不断地加强和完善。

投入与产出

当人们从电子商务的狂热中清醒过来的时候，如何从电子商务中获利的问题摆在了面前。抢占网上支付服务的制高点无疑是每个参与建设网上支付体系的机构所追求的目标，但各机构应根据自身的特点分别制定进入的时间和具体的服务范围，做到量力而行。

统一性

我国已有几家银行和地区金卡中心推出了BtoB、BtoC网上支付系统，其他一些银行也正跃跃欲试。如何统一技术标准，不再重蹈银行卡的覆辙已是一个很紧迫的问题。中央银行应按“统一规划、统一标准”的原则来指导网上支付体系的建设。

监管

电子支票由于其交易的虚拟性，因而很容易被当做洗钱的工具。中央银行应加强对电子支票的研究，加大对网上支付欺诈现象的打击力度。随着科学技术的发展，一些中介性的技术服务机构正起着支付结算和资金清算的职能，而我国的现有法律规定只有银行和特许机构才能允许从事支付结算和资金清算。如何规范网上交易，也是中央银行所面临的一大课题。