银企互联

金融领域术语

银企互联是指银行系统和企业的财务系统相联接，企业直接通过财务系统办理账户管理、转账支付等银行服务，并可根据需要自行在其财务系统中定制更多个性化功能的网上银行业务，是银行提供给高端客户的电子银行产品。

简介

银企互联向客户提供了综合付款、综合收款、定期自动资金归集下拨、通过企业ERP提交的不定期资金归集下拨、账户余额保留、电子对账信息服务、电子工资单等多种功能，能够满足企业客户资金流入、资金内部流转、资金流出的全方位现金管理需求。

产品定义

通常所说的企业网上银行，是指客户通过通用浏览器（如微软的IE浏览器）方式获得银行服务。“银企互联”则是指将“工行财e通”企业网上银行系统和企业的财务软件系统或ERP系统（以下统称企业资源规划系统）相联接，企业直接通过财务系统的界面就可享受银行账户信息查询、下载、转账支付三大类服务，并可由客户根据需要自行在其财务系统中定制更多个性化功能。

银企直联是一种新的网上银行系统与企业的财务软件系统在线直接联接的接入方式。银企直联通过因特网或专线连接方式，实现了银行和企业计算机系统的有机融合和平滑对接。企业通过财务系统的界面就可直接完成对银行账户以及资金的管理和调度，进行信息查询、转账支付等各项业务操作。同时，银企直联可以为企业在财务系统中开发和定制个性化功能提供支持，具有信息同步、高效简便、个性服务和安全可靠的鲜明特色。银企直联能够做到与企业计算机系统的对接，方便的完成企业系统的与银行有关的交易。

银企直联一般包括两种模式：银企直联和银企互联，银企直联指的是由银行每个企业大客户提供ERP系统接口标准，银行配合企业客户ERP系统进行接口的接入；而银企互联指的是由银行提供标准接口，企业客户按照银行提供的接口标准进行接入。

云模式阶段

随着云计算加速与金融结合，金融服务泛在化，以本地部署的传统银企直连模式已经加速进到了云模式，即以云计算的方式实现企业系统与多家银行系统的直连，一点接入实现企业银行帐户的付款、余额查询、回单查询等功能的云服务。

国内做银企连云模式比较成熟的提供商主要有：用友的银企联云服务，其依托用友30年企业服务的经验，用友银企联云服务已经与用友NC、U9、U8+、U8Cloud以及SAP 资金管理、Oracle资金管理、金蝶EAS等市场主流ERP产品的全面融合，使企业的后台财务系统与多家银行、支付机构一点接入，支持所有主流银行,所有大、中、小型企业客户均可使用，实现“普惠金融”。一方面，云部署可以最大程度上降低企业的硬件成本和运维成本，另一方面可以通过一点接入，用友银企联云服务可以实现企业信息流和银行的现金流的双流合一。另外招商银行、平安银行、工商银行等银企直连云模式产品也在逐步开始起航。

主要特点

1. 账务信息银企同步。银企互联有机联接了企业财务系统和银行业务处理系统，整合了双方的系统资源，解决了长期困扰企业的银企账务信息不一致问题，为企业财务决策提供实时、准确、全面的账务信息支持。

2. 实现个性化服务。企业可根据自身财务管理的需要，通过财务软件系统对银行提供的“原子”交易进行自由组合和控制，灵活定制内部授权机制，从而拥有自己的专有银行。

3. 操作简易、提高效率。企业财务人员无须重复录入指令信息，所有指令一次录入，一经审核批准，立即完成对外支付并更新财务系统账务信息，简化了手续，使客户使用起来更方便、更顺手。

4. 安全放心。除采用与网上银行相同的安全机制外，还在转账交易中增加了“签名时间”字段、在所有交易中增加了“包序列ID”字段，从而可有效地防止黑客攻击、指令重复提交。

适用对象

银企互联适合于所有的企业网上银行客户，特别是希望实现资金集中管理，对企业财务信息与银行账户信息的实时一致性要求较高，注重财务工作效率，且具有ERP系统或财务软件系统的大型集团企业（部队、公共事业企业、大型集团公司、财务公司、结算中心）。

业务办理流程

1. 填写《中国工商银行网上银行企业客户注册申请表》，已开办网上银行业务且授权账户没有变更的，应填写《中国工商银行客户证书变更事项申请表》，如授权账户需要变更，还应填写《中国工商银行客户档案信息资料修改申请表》。

2. 与银行及企业财务软件开发商签署《中国工商银行银企互联服务合作协议》，并提供相关材料。

3. 财务软件开发商向银行提交开发计划并组织实施。

4. 与银行、软件开发商进行测试和投产前验证。

5. 验证无误后即正式开通银企互联。

业务规定

1. 企业可同时开通网上银行和银企互联服务，分别使用不同的证书。使用网上银行服务，可领取多张证书，每个财务人员均使用自己的证书、具有不同的操作权限；使用银企互联服务，只能领取一张证书，企业财务人员的操作权限由财务系统自行控制。

2. 企业申请银企互联、填写《中国工商银行网上银行企业客户注册申请表》后，由银行在“客户类别”栏注明“仅银企互联”；若企业同时申请网上银行与银企互联服务，则由银行在“客户类别”栏注明“网上银行与银企互联”。

3. 已经开办了网上银行的企业申请开通银企互联服务，或已经开通了银企互联的企业申请网上银行服务，且注册账户没有变动的，则应在原《中国工商银行网上银行企业客户注册申请表》“客户类别”栏中增添相应的服务项目，并加盖企业公章；若注册账户发生变动，则应办理企业网上银行的相应变更手续。

4. 《中国工商银行银企互联服务合作协议》是银行制定的范本，可根据实际情况对协议做适当补充，但是不能与原来的各项条款相互冲突。

5. 若企业要采用专线与银行连接，则应向银行提供企业财务系统IP地址。

实际案例

乙方：重庆金算盘软件有限公司

为有效提高甲方资金使用效率、强化资金预算管理、加强资金监督和风险控制、实施资金动态监控、推进集团化资金整体运作，甲方决定采用乙方的集团资金集中管理信息化产品搭建甲方的银企直联系统。

一、项目目标

根据甲方集团资金集中管理需求，本项目目标如下：

 建立资金结算网络和信息平台，实现甲方总部与下属二级分支机构资金业务联网运行。

 实现工、农、中、交、中信、兴业六大银行银企直联的集成，在线实现对下属分支的资金收缴和划拨、甲方和下属分支各自的对外支付、账户资金存量、流量和流向的实时监控。

 建立健全甲方资金信息化管理的制度和规范，确保甲方银企直联信息系统畅通、稳定、高效的运行，为集团资金集中运作提供手段。

二、项目范围

1、建设网络平台

建设资金集中管理信息化，信息网络平台是基础，也是关键。建立甲方银企直联系统平台主要包括两点：一是实现甲方各相关部门（财务部、相关领导）与下属二级分支机构财务部门的互联互通；二是实现资金信息服务器与各合作金融机构主机系统之间的互联互通。即与中国银行、建设银行、招商银行、工商银行、农业银行、交通银行、中信银行、兴业银行等建立“银企直联”网络平台。

2、建设银企直联系统

甲方通过使用乙方提供的集团资金集中管理信息化产品，搭建自己的银企直联管理系统，实现集团整体的资金管控。本次项目实施的模块包括：基础管理、预算管理、资金收支两条线管理、外部结算管理、银企直联管理、报表管理。

存在问题

市场上处于供应链上下游的贸易客户，或许时常在为如何节省贸易融资成本，提高融资效率绞尽脑汁。随着客户业务量的增长，企业的销售网络覆盖全国，而伴随之增长的是其与供应商和经销商之间的贸易及资金往来。

各大银行都提供赊账贸易融资，帮助客户利用适合的融资产品优化企业现金流。同时这类产品也带来了一个新课题——如何摆脱传统纸质发票文件递送带来的繁复流程，更快更有效地缩短融资申请周期，提高融资效率呢？尽管越来越多的客户有了共享服务中心（Shared Service Center）集中处理分散各地的子公司及其供应链的贸易业务，但物理递送文件、授权人签字盖章不可避免地拉长了整个融资从申请到放款的周期；与此同时，银行在收到相关申请材料后，需逐一审核并将相关信息手工输入系统，加重了后台集中处理和放款速度的压力。

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