贷款重组

贷款名词

是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款做出调整的过程。贷款重组后的贷款称为重组贷款。

详细介绍

贷款重组（REFINANCE）的主要目的其一是充分利用闲置的资金（即您已拥有房屋的现有价值与所欠贷款之差）去做投资用途，从而获得更大的回报，实现‘以钱生钱’的目的；其二是利用各金融机构不同贷款产品的利率差，达到节省利息支出，加快还清贷款的目的。

首先，对将用于贷款重组的物业做一个大致的估价。可以根据最近同一地区类似物业的出售价作参考，或请当地的地产代理为您的物业估价。一般情况下，这个估价会偏高（即高于市场平均价），但不要紧，把这个估价告诉贷款公司，并计算出您所需要的贷款总额。比如，您的物业初步估算应值50万元，原来的贷款余额还有25万元，您需要10万元作为购买另一物业的首期，这样，在做贷款重组时，您需要的借贷总额为35万元，还掉原贷款公司的25万元后，剩下的10万元您就可以自由支配了。

贷款重组固然有缓解企业的资金压力、维护社会稳定、保全银行债权等诸多好处，但如果认识发生偏差，它也会被不正当地运用。由于不良贷款余额及比率是考核银行信贷资产质量的重要指标，某些银行为了应付考核要求，可能会通过贷款重组，将不良贷款显现的时间延后，达到本期不良贷款余额及比率下降、至少是不增加的目标。相比之下，将发生风险的信贷项目移交法律部门，则具有公开风险的积极意义，有助于更多的人员参与进来，群策群力，为解决这笔不良贷款提供系统性的人力支持。

重组贷款

1、概念混淆。

关于重组贷款，《贷款风险分类指导原则》解释， “是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出让步的贷款”。后来将“让步” 改为“调整”。这在某种程度上也内含了对贷款重组的解释。不过看来，将调整内容限定在借款合同的还款条款，显然过于狭窄。实践中，重组可以调整主合同一借款合同，也可能更改其从合同一担保合同；不仅修改还款条款，还可能调整偿债主体、利率等。

贷款重组是指在借款人发生及预见其可能发生财务困难或借款人、保证人发生资产重组，致使其不能按时偿还我行贷款的情况下，银行为维护债权和减少损失，在切实加强风险防范的前提下，与借款人达成修改贷款偿还条件的协议，对借款人、保证人、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等要素进行调整。

2、贷款重组是操作过程，重组贷款是操作结果。

3、重组前的贷款可称为被重组贷款，重组后的贷款就是重组贷款。被重组贷款经过贷款重组，就变为重组贷款。

贷款分类

贷款分类的依据是贷款的内在质量，贷款重组一般不会引起贷款分类结果的变化，被重组的贷款至少应划分为次级贷款，重组贷款仍然逾期至少应划分为可疑贷款。

遵循原则

贷款重组必须遵循以下原则：

(一)有效重组原则：贷款重组能够对降低信贷风险和减少贷款损失产生积极效果；

(二)规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批；

(三)适当宽让原则：贷款重组可以在政策允许范围内实行一定的宽让，以利于促进贷款的回收。

主要情形

对下列情况的贷款，可以进行贷款重组：